（一）农村金融市场结构的变迁
　　1.国有商业银行的退出
　　随着市场经济运行，改革的深入发展，将国有商业银行改革为追求利润最大化的经济实体。由于农村生产劳动率低，盈利少，且市场经济向来遵循"添花不送碳"的规律，这就必然会使资金从劳动率低下的农村向城市转移。1997年来，在利润最大化的驱使以及2001年入世带来的竞争加剧的市场环境下，国有商业银行逐渐减少在农村地区的网点。据统计，截至到2003年，国有商业银行一共撤消了31000多个县级以下营业网点，其农村金融网点覆盖率越来越低，逐渐从农村金融市场退出。（农业银行只撤销部分县域农村支行，并未完全退出。）
　　2.农村发展银行的建立
　　1994年，农村发展银行成立，作为政策性银行，其以保障粮棉油流通的业务为主，在农业基础建设方面很少涉及，对农村金融市场自主性的影响很小，作为农村金融市场结构中固定的一方，并不影响其他金融机构的业务运行，本文在此不作讨论。
　　3.农村村镇银行的兴起
　　村镇银行是新农村建设和农村金融体制改革的产物，旨在支持"三农"和小微企业的发展。2006年12月，中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，允许各类资本参与开设农村机构以来，村镇银行已成为农村金融体制不可或缺的一部分。2007年2月8日，中国首家村镇银行--四川仪陇惠民村镇银行获南充银监分局批准开业。在监管部门的推动、发起行和当地政府的扶持下，村镇银行快速成立起来并发展。近3年来，每年村镇银行新增数量快速提高。截止2012年末，我国村镇银行数量共计1433家；到2013年3月1日，村镇银行成立六年整，又新增69家，共计1502家。村镇银行已成为农村不可忽视的新型金融机构。
　　4.农村信用社的改制和中国邮政储蓄银行的改革
　　随着新农村建设不断推进，农村金融的深化改革，过去农村信用社实行的集体所有制存在严重的产权不清晰、管理不规范的问题日益严重，改革从2003年开始，改革要方向是股份制改革，向农村商业银行转变，目的是明晰产权和改革管理体制。截止2013年3月末，全国已组建农村商业银行352家，农村合作社141家，县市统一法人农村信用合作社1795家。改制后的农村信用社也将很大程度上的提高金融服务能力。
　　中国邮政储蓄于2007年3月正式挂牌为中国邮政银行。过去多年来邮政储蓄"只存不贷"，将农民的储蓄上交给人行，靠固定利息盈收，造成巨大的农村资金流失。在国有商业银行推出农村金融市场的情况下，邮政银行的成立，由于其网点的广泛分布，极大的促进了城乡二元金融结构的消除。
　　（二）当前农村金融机构存在的问题
　　随着农村金融制度的深化改革，新型金融机构的成立，原有机构的改革，作为金融市场上供给的一方，在数量上的发展都在逐渐的适应农村金融发展的需要，但是在金融服务的层次上，针对不同的对象，却一直呈现出供求不平衡、不匹配的局面，各家金融机构在市场竞争中也没有基于市场需求来进行市场定位。
　　农村信用社虽然按照股份制银行进行了改革，但其在经营上仍停留在过去简单的存贷业务上，贷款的投放限制条件高，没有股份制银行的产品，也没有专门的客户经理服务。
　　村镇银行成立的数量在增长，但大都基本各自一体，不成规模，在面对市场上不同对象的需求方面，其农村金融的供给在各项产品研发上成本偏高。现实生活中，在追求利润最大化的背景下，村镇银行将目光锁定在大型银行的客户群体，却提供不了相当的服务水平。
　　邮政银行成立以来，拥有营业网点37000多个，其中县及县以下农村网点占总数的2/3以上，但邮政银行在业务和产品设计上却一直模仿大型商业银行，而大型商业银行主要的服务对象是城市居民。
　　三、金融机构适配农村金融需求的多层次金融体系完善
　　（一）大力普及金融知识，让金融需求更加明确
　　各方金融机构宣传和服务方面的"软成本"的增加，才能使得金融市场上的需求和供给平衡。需普及的金融知识包含支农惠农政策、借贷政策、理财产品的更新等。农民是农村金融需求的主体，他们最切实了解农业生产、生活发展中对金融服务的需求，只有有力的宣传相关金融知识，农民们才能更好科学的做出决策，更好的享受金融服务。
　　（二）明确金融需求，找准各方市场定位
　　针对传统农业的金融需求，农村信用社和邮政银行应在他们网点广泛，储蓄客户扎实的优势基础之上，在农资借贷方面做好贷前需求挖掘和贷后跟踪的服务。对于城镇化带来的农村产业升级引致的金融需求，村镇银行应以小微企业、个体工商户、农户等小微客户作为业务发展主要目标，发挥自身灵活、快捷的优势，在其他金融机构顾不到、看不上的地方提供自己独特的金融服务。
　　对于农民们储蓄资金理财保值增值的需求这一方面，农村信用社的改制成果并未见效很快，村镇银行规模小和成本高的劣势，他们都不具有这块市场需求的供给能力。邮政银行由于乡镇一级网点的存在，使得其能够以渐进式的发展逐步深入广大农村，利用网点和人员的广泛覆盖，以较低的成本发展客户，了解挖掘客户的金融需求，这样邮政银行在农村理财产品的设计和营销上具有规模和成本优势，而应抓住这样的契机，在完善金融体系的过程中也先尝得这块蛋糕。
　　当然，农村金融需的动态变化仍在进行中，供给方要以前瞻的视角关注金融需求变动的趋势，使得农村金融供给开放、灵活，农村金融体系多层次、差异化发展。
　　参考文献：
　　[1]叶美玉.试论传统影响下的农村金融需求[J].全国商情（理论研究），2010（7）.
　　[2]刘芬华.适配农村城镇化进程的最优金融结构理论研究[J].金融教育研究，2004（2）.
　　[3]赵昌盛.邮政储蓄如何有效拓展农村理财市场[J].邮政研究，2008（5）.
　　[4]顾晓安，李彬彬.差异化农村金融体系构建[J].上海金融，2008（1）.

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