这些年以来互联网一直处于非常活跃的地位，互联网金融的蓬勃发展也为农村普惠金融从技术和市场两个方面给出了新的思路和方法。互联网以大数据为背景，它的主要服务对象并不是大型企业，而是专门把一些中小型企业做为目标和发展对象，所以在这方面解决了农村贷款难的问题。将互联网背景下的金融与传统的金融相比较，前者的金融信息获得很便利，而且因为信息传递速度快且顺畅，大大的降低了信息不对称的现象，互联网金融在另一方面不需要中介进行中间服务，所以也省去了很大的交易成本，传统的互联网需要面对面、点对点的交易，但是互联网金融通过网络信息手段，在地域和时间方面处理得很灵活，这一点可以满足农村的因为基础设施不便利造成的麻烦，还可以快捷的征集闲散资金。如今，国家的经济政策也非常支持互联网金融的手段来解决农村金融发展停滞的问题，这在政策方面取得了巨大的推动作用[2]。早在2012年的时候，中央银行就试图进行改革农村的互联网金融体制，展开农村移动的支付业务，寻找农村传统金融以及微信金融新的出路，彰显了互联网金融在农村发展的巨大的潜力和发展空间，与此同时还彰显了互联网背景下的普惠金融更具有包容性，能够惠及更多的低收入者。
　　三、普惠金融在农村发展时急需解决的主要问题
　　能够实现金融普惠那么必须要做到公平发展以及经济健康发展。金融普惠和普惠性金融体系这个概念最早是在2005年左右的时候由联合国和世界银行等国际性的金融机构提出来的。这世界性的金融机构对于这个概念的解释就是：家庭或者企业都能够得到既方便又有效的金融服务，另一方面这些金融服务必须是有担当的、可持续的而且是在有监督下的一种服务。金融普惠体系是指把小额的借贷以及微型金融纳入到金融体系中进而快速的取得进步，作为重点的发展对象，最终让社会的各个阶层都可以同等的享有适当的、有效的金融服务[3]。在农村，普惠金融又有着自己独特的理解含义，它是指通过提高农村金融服务的网点覆盖面积，增加农村的金融服务项目，能够及时的为有金融服务需求的广大村民或者企业提供合理的金融产品或者价格等，进而高效的缓解农村金融服务不足的局面，扩大农村金融服务规模，从根源改善金融服务质量，让农村等地区的取款、汇兑、缴费、保险以及养老等服务变得更加便利。但是目前农村金融行业的发展之间仍然存在着相互排斥的恶略现象，低收入者很难得到应有的金融服务，或者是得不到全方位的金融服务。
　　（一）金融服务在农村的发展中基础条件不足
　　农村和农业经济从客观的角度来讲具有弱质性，因此在农村发展金融的这个过程中不可避免在收益以及风险等方面表现出一定程度的弱质性，比如收益不稳定、风险大。与此同时因为受农村自然环境和经济基础条件薄弱的限制，而且过去金融扶持政策在农村发展不完善、风险规避机制建设落后，很多商业性的金融机构最后都接二连三的推出了农村市场，中国邮政虽然在农村驻足，但是为农村个人或者企业房贷的能力和范围比较有限。信用社是农村信贷的主力军，但是历史欠账记录太多、基础条件差、防御风险能力低下，让信用社应有的作用得不到发挥。一些发展比较好的信用社逐渐走向了商业化的方向发展，所以甚至导致了脱农的现象。很多的农村金融机构的发展受到了来自众多的局限，比如：规模、地域以及数量方面的限制，这些现象非常不利于改善农村金融市场结构的改善。在这种发展形势中，在农村企业融资模式非常单一，所以在很大程度上使农村的信贷可获得性降低，金融的便利程度跟不上发展的需求给普惠农村金融发展到来了巨大的困扰。
　　（二）农村的市场信息渠道有缺陷
　　农村的金融市场普遍存在的严重危害现象就是信息收集不对称，出现了信贷配给和金融抑制的不良发展现象。以为相对于城市来说，农村的经济形态分散程度很高，不仅没有正规的制度进行约束，而且没有准确和便利的信息渠道，所以最终金融部门没有办法良好的做到信贷需求方面的准确状况以及进行信贷的原因或目的，最后不得不提高了贷款的门槛。分散的贷款动向以及多元化的资金使用目的大大的加剧了金融监督和管理上的成本，贷款部门不得已谨慎放贷，这对收入处于中下游的居民或者企业来说无疑不是座大山。这也就造成了一些个人或者企业无法享受金融服务，与普惠金融的政策相悖，阻碍了这项政策的发展，因此在农村金融体制改革的阶段采取了产权制度的改革办法，并且准许能够建立新兴村镇银行等具有合作性质的金融机构，从源头有效解决信息不符的问题，但是仍然需要时间的检验[4]。
　　（三）在农村的金融市场存在严重的风险分担的问题
　　从目前农村产权制度的改革现状来看，能够为农村进行抵押的物品相对欠缺。而且在农村的个人或者中小型企业可以用于抵押的物品中尚且存在着产权不清楚缺乏抵押效力的现象，比如居民的宅基地存在争议、耕地的年限等。有的价值波动不稳定，比如农产品、庄家的农业器具等。所以这些物品很难能够让金融机构放心的为其放贷，农村市场的担保机制亟待改善。目前在农村普遍流行的互助联保模式所存在的最大问题就是与农村之间的社会关系有相当大的依赖程度，所以很多的个人或者中小型企业尽管有借贷需求但是社会资本不足这个门槛让他们望而止步（如表1金融机构不良贷款状况）。农村保险的风险大、保证低、成本高，所以主要是通过相关政策做保障。但是国家的投入有限，供不应求，而且经营模式有着严重的问题，社会保险体系有问题，这些都导致没有办法解决风险分担的现状。
　　四、互联网金融对农村普惠金融发展的重要作用
　　互联网的发展是改善农村金融发展的有效手段，能够开拓农村金融发展的新的篇章。互联网是通过网络的一种新兴技术手段，打破了传统的交易在时间以及地理位置上的局限性，可以保证畅通无阻的交易。互联网金融的出现彻底的改变了农村金融的经营模式，也大大的就爱那个低了成本。服务更加有效率，有利于更多的金融资源向农村涌入，也为农村的经济发展增加了更多的融资方式。
　　其次通过信息技术手段，有效缓解了信息不对称、不相符的难题。信息不对称严重影响农村实现有效的借贷。互联网平台可以为村民的投资提供了更多的信息交易平台、信息交流渠道，有利于村民实现投资理财。
　　互联网金融可以降低金融成本。这些年以来由于农村的经济发展形势，迫使很多的金融机构远离农村市场，加剧了借贷难题。而这种基于大数据的互联网金融，降低了物理网点的成本、信息成本以及员工管理等的人工成本。通过互联网技术对对顾客的各项相关信息进行后台处理，大大提高了工作效率。

---

期刊库（http://www.zgqkk.com），是一个专门从事期刊推广、投稿辅导的网站。
　　本站提供如何投稿辅导，寻求投稿辅导合作，快速投稿辅导，投稿辅导格式指导等解决方案：省级投稿辅导/国家级投稿辅导/核心期刊投稿辅导//职称投稿辅导。

---

　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与投稿辅导_期刊发表_中国期刊库专业期刊网站无关。投稿辅导_期刊发表_中国期刊库专业期刊网站站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。