（三）管理经营落后
　　针对商业银行来说，经营管理占据十分重要的位置，由于互联网金融在其发展过程中具有较强的独特性，开拓了一条难以复制的发展道路，为自身在金融领域谋求更有利位置奠定了坚实基础，尤其是在营销渠道、管理模式等方面具有先天的优势，营销人员可以借助互联网等渠道进行营销，有效降低了成本，如2015年第二季度，我国对第三方互联网支付市场交易规模进行了统计，数据显示资金数量高达14829亿元，较第一季度提升了7%，如果保持着这种增长态势，势必会抢占更多商业市场份额[3]。基于我国国情特殊性来看，传统金融领域员工收入较高，但是服务质量却不尽人意，长期积压下来的心理失衡在民众心中爆发，而此时互联网金融将此作为契机迅速发展，侧重与用户之间的和谐关系的建立，增强用户体验，满足用户个性化、多元化需求，对商业银行产生较大的影响。综上所述，金融环境作为商业银行发展不可缺少的载体，如果其中有新的主体参与竞争，或者发生变化，都将对商业银行产生非常大的影响。因此明确自身所处的位置及面临的冲击和挑战，对于寻求发展突破口具有积极意义。
　　四、应对策略
　　商业银行面临着严峻的挑战，为了能够突破重围获得新生，笔者立足于商业银行业务发展特点及现有优势，认为可以从负债、资产业务及中间业务三个方面入手，优化自身发展格局。
　　（一）负债层面
　　1.重视客户感受。商业银行应转变经营管理理念，与时俱进，积极引进互联网技术，与本银行业务有机整合，从产品设计、销售等都从客户需求角度出发，确保产品能够贴合客户需求，争取更多有粘性、规模化客户群体。同时银行间应建立合作关系，整合客户储蓄、信贷等资源，从整体上把握客户消费习惯及投资方向等，为客户推荐产品，并在银行内部构建一套专门评估客户体验的系统，增强客户体验并及时收集反馈意见，改进自身服务质量。
　　2.创新理财产品。商业银行可以借助技术，为产品创新提供支持，在银行网站上开辟理财专区，融合股票、债权及基金等多元产品，建立“理财超市”。同时接入第三方支付平台，向下游用户发展[4]。就当前现状来看，商业银行作为互联网理财产品，其中资金并未流出，尚在银行体系当中。对此银行应想办法增加理财产品的特色和卖点，并利用多年积累的客户资源，以此来提升自身资金募集能力。不仅如此，在享受互联网技术带来的便捷外，银行可以连接负债等业务，如平安银行推出的“平安盈”产品，与券商、基金等机构建立合作关系，投资者仅需要开通账户后便可以直接购买产品，非常方便。
　　（二）资产业务层面
　　一方面，深入挖掘数据资源。信息时代下，我们每天面对海量数据，人们的工作及思维模式也发生了变化。因此银行应将数据理念植入观念中，并充分利用这一契机，深度挖掘数据资源，通过网点、信贷等渠道收集信息，为决策提供科学依据。同时我们还应在数据共享领域与互联网金融建立合作关系，充分发挥自身优势，落实好数据分析工作[5]。分析数据远远不够，我们需要最大限度上提高对数据资源利用率，如对客户进行分类，如针对财富增长较快的客户，要提供针对性服务；在数据中挖掘优质的小微客户，为他们提供量化、风险性贷款；还应对客户的留下的轨迹实现对客户进行动态化管理，及时预知潜在的风险，提升自身风险防范能力。
　　另一方面，在利率市场化趋势下，大型企业将会拥有更多的定价权。对此银行需要及时作出调整，将业务重心转向零售业务，围绕着住房、汽车等需求开展个金业务，实现整合营销，达到事半功倍的营销目标，调动目标市场新需求。
　　（三）中间业务层面
　　现阶段，支付手段创新主要集中在互联网金融领域当中，人们对于支付方式提出了更高的要求。对此商业银行应对主流操作系统进行优化，在移动媒体上进行大力宣传。同时在安全认证、流程等方面勇于创新，满足客户需求。如中信银行的异度支付，将NFC近场支付等技术作为核心技术，受到了很多客户的关注。
　　新形势下，与互联网金融的合作势在必行。商业银行可以借助互联网技术实现对用户信息的监督和控制，实现企业信用情况的全面评估和判断，减少不良贷款风险的发生。为了提高评估真实性，互联网金融可以借助商业银行完善的信用审查系统开展全面性评估，以有效避免资本市场的运行风险[6]。二者在不同方面各具优势，如多数互联网金融主要开展小额金融业务，有效兼顾资金安全性与客户体验双方面目标。而商业银行在客户体验等方面存在滞后性，二者形成合力能够有效突破双方瓶颈约束，能够实现二者共赢目标。

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