摘 要：对于中小型商业银行来说，发展票据业务也是其拓宽经营的一个重要方式。本文主要从中小商业银行票据业务现存问题进行例举分析，并针对这些问题提出相关创新性发展改革思路，从票据管理、风险控制、资源整合、放宽政策等四个方面入手，促进我国中小商业银行票据业务创新成熟发展。

　　关键词：中小商业银行；票据业务；创新发展

　　与大型商业银行相比，中小型商业银行的票据业务总体呈现数量少、发展慢且类型单一的总体趋势。这是由中小型银行自身的一些发展局限性造成的，但是对于中小型商业银行来说，发展票据业务也是其拓宽经营的一个重要方式，所以要在对中小型商业银行基础进行了解的情况下对现存的问题进行分析，寻找合适的解决方式，为中小型商业银行的票据业务寻找新的发展思路则是本文所要描述的重中之重。

　　一、中小商业银行票据业务存在问题分析

　　1.中小商业银行票据业务信用问题。商业银行的票据业务发展离不开信用二字，而信用问题之一就是商业银行保证金未缴或保证金不足，第一，如果未按比例收取保证金或保证金的收取金额存在不足，那么对于中小商业银行来说就会因为大量银行垫款而出现信用风险。第二，一些中小商业银行会出现把贷款转为定期存款作为申请承兑的质物，这样就把成对风险转化为信贷风险，可是真正的额偿还来源并没有被落实，相反还因此而虚增了中小商业银行的贷款规模，这种通过非正常方式而建立的看似扩大了的票据业务却存在信贷泡沫的风险。

　　2.中小商业银行票据市场交易主体小、流动性不足。对于我国中小商业银行来说，参与其中的票据市场的金融机构一般都为一些中小型企业，而在票据一级市场中，几乎没有大型的交易主体，这使得中小型商业银行的票据发展规模始终维持在小范围内。其次，由于部分中小型商业银行的票据审查制度存在漏洞，在审查的过程中很有可能出现假票，而有些中小商业银行为了避免受到假票而采取有选择性的接收票据的方式，这在一定程度上就对票据的流通产生了影响，且对整体票据的流动相产生很大的影响，甚至会降低最终的票据贴现率。

　　3.中小企业信用环境和作为中介多要求的信用存在偏差。中小商业银行由于自身的能力和业务量限制，票据业务数量较一些大型商业银行来说总量较小，且银行票据所占比率较高而一些商业性票据所占比例较小，甚至几乎没有。而且由于跟大型商业银行相比，中小商业银行的企业经营效益也有限，所以一些银行承兑汇票成了企业圈钱的重要手段，一些企业用少量的存款就能获取银行承兑汇票，而由于企业自身规模较小或发展形式不利，到了承兑期企业无法承兑而最终导致银行对其追加信贷规模，或用一些虚假合同或增值税发票等变造票据，造成银行资金流动性的风险，这对于中小商业银行来说不仅在信誉上有损形象，在票据业务的涉及上也加以防范，对中小商业银行的自身发展也是不利的。

　　二、中小商业银行票据业务创新发展思路

　　1.创新完善票据业务制度确保票据交易真实性。中小商业银行应该积极采取一切有利因素对票据业务设计全方位的监督管理措施，首先，要对票据加强真实性管理，对承兑资产状况、经营前景等作出评判，要始终保证票据的真实性。其次，要对中小商业银行的人员素质进行提升，适当开展各种培训活动等，加强票据人员的业务能力和素养，增强责任心，从经办过程中降低票据的风险。最后，要利用先进的技术手段对票据真实性的审核提供帮助，降低票据作假给市场带来的风险，保证中小商业银行票据市场的可靠真实性。

　　2.建立中小商业银行风险控制制度。要想建立完善的风险控制制度，首先就必须要把中小商业银行的票据业务纳入信贷管理的范围内，要加强对票据承兑的条件审核，同时要对中小商业银行的保证金制度进行规范执行。在此基础上，要建立一系列的风险监测预警系统，对相关票据业务的企业进行经营业务的资金跟踪，通过资金和再贴现来加强对中小商业银行票据市场的风险的管理控制。让企业与中小商业银行的业务能实现双方共赢的局面，为中小商业银行的发展提供更多的业务平台。

　　3.建立中小商业银行票据业务管理中心。相比一些大型的商业银行，我国的中小商业银行则显得数量众多，但是由于相对没有大型商业银行的优秀客户资源和管理控制，中小商业银行在票据业务方面显得动力不足。针对此情况，可建立中小商业银行票据业务管理中心，整个各中小型商业银行的票据业务管理经验，确定合理的交易价格，加速信息流通，并对票据市场的存在风险进行整体的观测预报，让区域内所有的中小商业银行能在票据业务管理上做到资源整合、秩序有条，促进中小商业银行票据业务的成熟发展。

　　三、结束语

　　我国中小商业银行在票据业务区域的发展因为受到主客观各种原因的限制而呈现出一种动力性不足的局面，而对于中小型商业银行来说，发展票据业务也是其拓宽经营的一个重要方式，所以要在对中小型商业银行基础进行了解的情况下对现存的问题进行分析，寻找合适的解决方式，为中小型商业银行的票据业务寻找新的发展思路。针对这种情况，本文给出了对于中小商业银行在票据管理、风险控制、资源整合、放宽政策等四个方面的创新发展思路，以期我国中小商业银行能在票据业务的管理运营上更加成熟。

　　参考文献：

　　[1]孟根帆.我国商业银行票据业务风险研究[D].2012..

　　[2]赵烨.我国商业银行票据业务存在的风险及防范措施[J].中外企业家，2013（26）.

　　[3]冯雪春.关于中小商业银行票据业务的若干思考[J].经济视野，2013（16）.

 

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