摘 要 由于我国对金融行业的长期垄断式管控，导致我国银行业规模发展迅速，但是业务竞争能力低下，长期以息差为主的收入结构导致银行系统缺乏国际竞争力，而且严重影响抵押资产不足的中小企业的融资贷款问题。自2005年我国开始进行小额贷款公司探索阶段，我国小额贷款公司正式起步。本文从理论研究和现实发展两个方面形成了系统的分析，立足市场，深刻分析小额贷款公司在运营可能遇到的法律问题，并提出建议。

　　关键词 小额贷款公司 现状 法律问题 对策

　　作者简介：游森然，西南财经大学法学院。

　　中图分类号：D920.4文献标识码：A文章编号：1009-0592（2014）02-096-02

　　我国民营企业融资一直是一个难题，这已经成为阻碍企业发展的主要因素。企业从小到大的过程，这个过程中，急需大量资金，通过银行、信托等正规渠道融资又存在规模小、抵押担保不符合规定条件、审查关口多、等待时间长等诸多困难，加之银行周期性的银根紧缩，许多银行压缩信贷规模，在国家政策的诱导下，银行等金融机构出于逐利的目的，同时也是为了防范和控制风险，都把主要投资领域限定在国有大型企业和政府基础设施的投入项目之中，民营企业，特别是中小民营企业获得信用额度的希望会很小，于是许多民营企业连第一关都过不了，只有向地下钱庄或者以各种形式出现的民间借贷求助。很多地下钱庄因此生意火爆，尤其是沿海一带的民间自由借贷发展的速度非常迅猛，已经成为中小民营企业常用融资的重要选择。数据显示，我国截止2012年，民间地下借贷的资金总额已经有1.32万亿，借贷的总量已经占到了国内生产总值的6%到7%，相当于银行总额贷款的4%到5%。小额贷款公司作为一种民营资本进入金融领域的途径，是从2008年5月中国银监会、央行联合出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》开始在全国范围内迅速发展起来的。然而，其实早在2005年，小额贷款公司在内蒙古、山西、陕西、贵州、四川五省就已经以局部试点的形式开始出现，只是整个都在严格的控制下，发展速度有限。2009年4月，中国银监会发布了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》为小额贷款公司的发展基本指明了方向。这几年来小额贷款公司发展很快，对规范民间资本、促进经济的发展、提供多元化金融融资途径都有积极意义。然而，小额贷款公司近年来的试点也出现了不少问题，对此本文从法律角度对其中一些问题做简要分析。

　　一、小额贷款公司现状

　　根据《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

　　按照目前的法律规定，小额贷款公司应执行国家的金融方针和金融政策，但并不取得金融许可证，只需要省级政府的金融办予以预先批准，根据浙江省对于小额贷款公司定性，小额贷款公司属于经营货币的普通公司。

　　长期以来，一方面金融机构对小企业融资普遍存在“惜贷”、“慎贷”、“恐贷”现象，给中国中小企业发展带来了资金造血功能不足的先天缺陷。另一方面政府一直在寻求收编地下钱庄的途径，期望不在续写充斥多次区域金融风险和动荡“草根金融史”。与其让民营资本进入金融体系游离在法律之外，不如纳入法律规范，从而引导民间金融更好地服务于地方经济，服务于小企业发展。在这样的背景下2008年全国允许设立小额贷款公司开始，短短3年时间内，截止2011年3月底，全国小额贷款公司已经超过3000家，实收资本2141亿元，贷款余额2408亿元。

　　这样的蓬勃发展体现了民间金融正积极向合法化转化，然而也给整个小额贷款公司的发展前景蒙上了阴影，其中不乏一些短期经营行为和银行业寻租行为的出现。可以设想，中国的小额贷款公司在不远的将来必然面临着一场优胜劣汰的洗牌阶段。

　　二、小额贷款公司存在的主要法律问题

　　小额贷款公司近年来实现了极为快速的增长，是目前我国整个信贷市场的重要补充力量。但在其经营中也存在一定法律问题。

　　（一）小额贷款公司的设立存在法律漏洞

　　银监会和央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定：“申请小额贷款公司，首先向省政府主管部门提出正式申请，经批准后，到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。”从形式上说，小额贷款公司的经营资格批准属于一项行政许可。《意见》的规定，使这一行政许可缺少了法律依据。因为依据《行政许可法》规定，设立行政许可的主体，应是法律、行政法规、地方性法规，若以上主体都没有规定，确需要立即实施行政许可的，可以由省、自治区、直辖市人民政府规章设立临时性行政许可。小额贷款公司仅有《意见》来确定行政许可是缺少法律依据的。

　　各地在制定实施细则时，贯穿着试点心理，制定规定时要给各级政府留下自由量度的空间，为避免束缚行政权力的手脚往往宜粗不宜细，给小额贷款公司的具体适用造成一定困难。

　　（二）小额贷款公司的监管存在一定的法律漏洞

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