（三）监管问题

　　在监管制度方面，指导意见的规定很不完善，并且存在多方面的问题， 表现在监管主体、监管标准、监管内容等方面。在监管主体方面，由省级政府所确定的主管部门（一般为金融办）负责监管金融办负责小额贷款公司的监管固然有在本省范围内贯彻省级政府政策精神方面的优势，但是在监管技术、监管手段等方面与专门监管机构相比其劣势也非常明显，同时也造成了全国范围内小额贷款公司监管标准的不统一，容易造成管理上的混乱。在监管标准方面，对小额贷款公司的监管属于静态的合规监管。《指导意见》中描述性条款并无具体可操作的监管标准相对应。在监管内容方面，指导意见的规定很不完善，存在大量的空白和盲区。内容完备的监管制度应包括市场准入、业务经营、财务管理风险处置以及市场退出等方面的内容，而指导意见关于小额贷款公司的规定很不完善，缺少具有可操作性的内容。

　　四、相关问题成因分析

　　作为经营贷款这一金融业务的商事机构，指导意见却将小额贷款公司定位为一般商业性机构，同时在具体规范时又多借鉴金融企业的规范标准，这造成了对小额贷款公司的法律定位不够明确，造成了小额贷款公司身份的尴尬。小额贷款公司身份的界定不明造成的影响是多方面的，其中包括只贷不存的融资困境、导致法律适用上无章可循、监管缺失、政策模糊等。

　　另外，高利率与小额贷款设立的主要初衷之间存在矛盾也是产生问题的又一原因。小额贷款公司的主要目的是为了支持那些低收入群体，小额贷款公司面对的客户也是那些大型金融机构认为存在“髙风险”的客户。但是考虑到风险控制的需要，小额贷款公司不得不收取较高的贷款利率。但这种做法与小额贷款支持"三农"发展、支持小企业融资需求的初衷背道而驰。同时只贷不存的原则也恰恰导致了高成本、低收入的现状。

　　最后，缺乏良好的外部发展环境同样是阻碍小额贷款公司持续发展的原因。一直以来，小额贷款被主流的政府人士认为是一种扶贫手段，而并不是一种常态的商业经营模式。这样一来，就导致小额贷款机构没有办法根据市场的规律来制定符合自身的贷款利率，正常规范地开展业务。这意味着我国的小额贷款公司缺乏良好的外部发展环境，对小额贷款的可持续性发展提出了挑战。

　　五、完善建议

　　1、立法上为小额贷款公司正名。确定小额贷款公司的法律地位，给予其金融机构的身份，将其纳入到我国金融机构系统之内。这样，小额贷款公司就能够以金融机构的身份实现与央行征信系统对接，按金融机构的待遇享受税收减免征缴，也同时可以进入资金拆借和票据市场进行融资，这种明确身份的做法或许能够解决小额贷款公司长期发展以来面临的资金来源困境，大大减少其经营成本，同时也为小额贷款公司未来发展方向的选择增加可能性。

　　2、拓展多元化融资渠道。借鉴商业银行的做法，在原有贷款业务的基础上，开展诸如担保、代理之类的中间业务，提升小额贷款公司的整体效益，弥补贷款利率较低的损失。从长远发展来看，小额贷款公司应该突破只贷不存的模式，只贷不存是为了降低小额贷款公司的风险，但这极大限制了其经营、壮大和竞争，国家应该引导小额贷款公司逐渐吸收公众存款，有效解决其资金来源问题。但是前提是小额贷款公司已经发展健全内部治理结构，完善的监管制度和风险管理制度也实现良好运作，股东以及公司管理人员在基本金融素质、专业知识等方面的意识得到提高。在目前，小额贷款公司还不宜完全放开吸收存款的规定。对于资金来源不足问题，除了与银行合作，提高融资比例，还可以通过政策性银行给予小额贷款公司优惠贷款，缓解其资金紧张的局面；借鉴其他企业融资的经验，开辟信托融资、私募股权融资等渠道。

　　3、完善监管的法律体系。目前我国小额贷款公司相关法律法规阶位不高，应该将人民银行、银监会已经出台的规范性文件以及各地试点中比较成熟的制度上升到法律、行政法规和地方性法规的高度，并完善小额贷款公司在市场准入、退出、经营风险等方面的有关规定，同时加强行业自律、社会监督，从而进一步促进小额贷款公司健康发展。

　　小额贷款公司缓解了农村和中小企业融资难的问题，虽然在试点后有了长足发展，但是面临着性质界定不清晰，资金来源局限，监管体制缺失等一系列法律问题，我认为构建小额贷款公司完善制度，要结合我国农村实际情况，借鉴国外发达的先进经验，从而形成一个比较完善的小额贷款公司运行体系，这样才能推动小额贷款公司更加规范、健康地发展。

　　参考文献：

　　[1]汪合黔：《创新与发展中的小额贷款公司》，安徽大学出版社， 2010年.

　　[2]陈岱松：《小额贷款公司法律制度研究—上海的实践与探索》，法律出版社，2010年.

　　[3]杜晓山：《中国农村小额信贷的实践尝试》，载杜晓山、张保民等主编《中国小额信贷十年》，社会科学文献出版社，2005年.

　　[4]孙若梅：《中国小额信贷的发展》，载杜晓山、张保民等主编《中国小额信贷十年》，社会科学文献出版社，2005年.

　　[5] 姚明龙：《民营资本的金融突围——浙商投资村镇银行与小额贷款公司研究》，浙江大学出版社，2011年.

　　[6]周晓明：《中国农户小额贷款发展措施探讨—从穆罕默德尤纳斯获诺贝尔和平奖谈起》载《中国金融》2007年第一期.

 

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