三、关于对金融消费者知情权法律保护的建议

　　（一）完善立法，明确概念

　　对于金融消费者知情权的保护主要有两种立法模式，一种是对原有的法律，如《消费者权益保护法》进行修改，在其中增加关于金融消费者权利保护的规定；另一种是通过制定专门的法律法规以保护金融消费者的知情权等基本权利。例如美国的《金融服务与改革法案》、英国的《金融服务与市场法》、韩国的《金融投资服务与资本市场法案》都是通过专门的金融法对金融消费者的知情权进行保护。我国的金融行业起步较晚，近年来发展迅速，自1993年金融体制改革以来形成了以《中国人民银行法》为核心的金融法律体系，也逐渐形成了“一行三会”的分业监管体制。虽然二十年努力建立起来的金融法制体系不能推翻，但是随着国际金融行业以及金融立法的发展，制定一个综合性质的金融法规，并在其中对金融消费者加以保护，才符合国际形势。在综合性的金融法规中应该设立专章对金融消费者的其本权利加以保护，其中应当包括概念的界定、保护原则的界定、保护机构的确定以及救济方式的规定，还有具体的民事赔偿机制也应该建立。完善金融消费者知情权的目标是保护的根本，而法律的规定则是保护体系的基石。

　　（二）有效监督，规范金融机构信息披露义务

　　我国目前的金融监管体制是“一行三会”，即中国人民银行、证监会、保监会、银监会依据不同的金融业务分开进行的机构式的监管模式，这种监管模式最大的弊端就在于信息的不流通，这种分而治之的局面让金融监管成本一直居高不下，并且难以收到较好的效益。我国的金融监管模式类似于美国，因此可以考虑参考美国建立基于“一行三会”层次之上的金融管理委员会，这样的功能性监督机构可以对有效的对综合性的金融案件进行监管，更好的维护金融消费者的知情权。

　　权利和义务往往都是相对的，对于金融消费者知情权的保护当然离不开对于金融机构信息披露义务和合理劝诱义务的规范。对于金融机构的信息披露应该制定专门的法律加以规范，明确规定金融机构应负的信息内容的全面、真实、以及准确等要求。对于金融机构的信息披露义务的规范务必做到具体的量化，规定到具体的条文之中，明确合同报告等金融文书的书写应该通俗、易懂，信息的披露应该针对消费者的投资需求具有实用性，在保证消费者知情权得到保护的同时，信息的披露应该有利于消费者投资决策的做出。在金融机构劝诱消费者购买金融产品的过程中还应该注意产品的推介说明，对于对于金融产品的相关指标以及金融机构的经营状况、发展潜力等等都应该详细的进行说明。在金融产品的广告过程中应该介绍产品的收益同时也要介绍产品的风险，并且不可以对收益进行夸大对风险进行缩小。

　　（三）提升金融消费者自身意识，建立救济途径

　　金融消费者自身专业知识的限制可以通过适当的教育培训加以改变，比如金融机构在宣传产品时附加金融知识的学习手册，对金融消费者定期开展金融知识讲座，消协等消费者保护协会定期进行金融知识及金融相关法律知识的培训等。金融消费者对自身金融知识的匮乏也应该明确的认识，加强自主学习，树立风险意识以及知情权意识，当权力受到侵犯是可以有效地认识到并且及时进行救济，既包括自力的救济也应包括公力的救济。

　　对于金融消费者知情权受侵犯案件中的救济困难问题。首先进行变革的应该是举证责任倒置问题，法律应将金融消费者知情权侵权案件的部分证明责任由原告消费者变更为被告金融机构，金融机构需证明自己进了信息披露义务以及相应的风险说明义务，否则应当承担败诉的结果。当然在具体的规定中就要求我们的法律明确对金融机构的举证责任以及其应承担的具体义务进行详尽规范的说明。

　　总之，在金融消费者知情权案件屡次发生的今天应该对这一概念及相关规定进行明确的法律规制，用法律保护金融消费者的知情权利不会受到侵犯。

　　注 释：

　　①管斌.金融消费者保护的治道变革[J].经济法论坛，2011（00）：183-203.

　　②《中华人民共和国消费者权益保护法》第八条。

　　参考文献：

　　〔1〕彭真明，殷鑫.论金融消费者知情权的法律保护[J].法商研究，2011（05）：12-20.

　　〔2〕常铮.金融消费者知情权的法律保护[D].华中师范大学，2012.

　　〔3〕范净玉.论我国金融消费者知情权的立法保护[D].中国社会科学院研究生院，2013.

　　〔4〕王亚楠.金融消费者知情权法律保护研究[D].华东政法大学，2013.

　　〔5〕官成.金融消费者知情权保护法律制度研究[D].华东政法大学，2012.

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