2、较低的违约成本助长贫困生违约行为

　　合理的违约成本能够保证合约的顺利完成，降低违约行为。我国大学贫困生助学贷款的违约成本较低，主要表现在：违约的惩罚措施不严，惩罚主要是在道德层面上，比如对违约者在新闻媒体、全国高校毕业生学历查询系统网站公布名单等，而在经济上，尤其是在信用方面惩罚力度不够，主要是全国学生个人信用体系还不健全。

　　3、毕业生还贷能力的不确定性增加银行的贷款风险

　　毕业生的还贷能力直接决定贷款风险的大小。不确定的就业形势和参差不齐的毕业生主客观条件，导致高校毕业生就业的不确定性，不稳定的支付能力增加了贫困生的还贷风险。延缓还贷时间能一定程度上降低还贷风险，但是不能根本解决风险问题，甚至会增加银行贷款管理成本和不确定性。

　　4、风险和收益的不对称削弱高校参与积极性

　　为了降低银行的贷款风险，高校和国家财政共担国家助学贷款风险补偿专项资金，这项规定有利于银行，但是增加了高校招收贫困生的成本和财务负担，这项制度没有考虑制度的激励相容问题。而高校出于自身利益诉求，往往会减少招收贫困生，由于高校参与助学贷款的积极性不高，导致国家助学贷款大打折扣。

　　三、大学贫困生管理工作的制度创新

　　大学贫困生管理工作中的制度缺陷导致了道德风险和逆向选择行为，需要在资格认定和助学体系等主要领域进行制度创新，降低各种成本，理顺地方政府、银行、高校和贫困生个人之间的关系，推动大学贫困生管理工作的顺利进行。

　　1、改进贫困生资格认定体系

　　（1）建立科学合理的贫困量化指标体系。根据致贫原因将贫困生进行归类，贫困生大致有以下几类：一是享受城镇或农村最低生活保障政策的；二是父母一方或双方下岗（失业）的；三是家庭成员中有两个以上正接受非义务教育的；四是家庭成员因患重大疾病需支付大额医疗费用的；五是单亲且无固定收入，家庭因突发性变故造成人身及财产重大损失的；六是家庭遭遇不可抗力或自然灾害的；七是孤儿、烈士子女、优抚家庭子女；八是包括其他情况导致家庭经济困难的。将不同类型的贫困生赋予不同数值，数值设定应该真正反映和区分贫困程度，建立科学合理的贫困量化指标体系，结合贫困生的信息材料和指标体系对贫困生进行认定和排序，作为贫困生资助的参考依据。

　　（2）建立责任追究制度，规范和细化贫困生信息材料。贫困生的资格认定信息首先来源于地方基层组织的认证材料，为了保证材料的真实性，需要有相应制度保证材料开具人和学生能实事求是。开具的证明材料格式要统一，要求学生详实写出家庭经济贫困的主要原因，证明材料要留案备查，建立证明材料开具人违规操作实施责任追究制度。

　　（3）建立高校领导和老师组成、学生参与的贫困生资格认定机构。在条件许可的情况下，大学贫困生资格认定机构的工作人员应该定期走访其所在民政部门或村委会（街道、社区办事处），实地了解学生家庭情况，通过深入班级和宿舍调查、采访同学等方式了解学生在校期间伙食消费、日用品消费、服装消费、娱乐消费等项目的支出情况，建立贫困生档案，记录贫困生家庭情况、在校学习生活情况和资助情况等内容，跟踪和反馈资助经费的利用。以班级为单位，成立以辅导员任组长，学生代表担任成员的认定评议小组，负责贫困生认定的民主推荐和民主评议工作，鼓励学生参与贫困生资格认定。

　　（4）完善贫困生资格认定的复核机制和公示制度。建立复核机制和公示制度，做到更加准确地甄别真正需要资助的对象，以保证资格认定的公平、公正、公开。将资格认定的条件、程序和结果张贴公示，交由老师和同学们的审核监督，确保认定材料的真实性和认证程序的规范性，防止少数同学的作弊行为。

　　2、建立大学生诚信档案和惩罚机制，降低道德风险，减少违约行为

　　建立高校学生良好的信用档案是大学贫困生资格认定和资助的根本举措。它能够降低学生的道德风险和减少银行和高校的逆向选择行为，建立贫困生、贷款银行、高校之间的相互信任机制。大学生诚信档案包括学生填写部分、学校填写部分和社会第三方维护部分等。学生维护填写部分包括个人基本情况、教育培训经历、任职记录、社会实践、勤工俭学等；校方维护填写部分包括学习成绩、毕业评语、在校优良记录、在校不良记录、助学贷款记录等；社会第三方填写部分包括档案查询记录、调查、认证、评估、投诉与申诉记录等。诚信档案作为高校助学贷款的重要参考依据，对有严重不良行为记录和濒临诚信降级的学生实施预警制度，教育和督促学生，避免诚信状况进一步恶化，而对诚信行为较好的学生，在资助政策上可适当给予政策倾斜。

　　实施严厉的违约惩罚措施。对于学生违约行为，记录信用档案，在就业、再获取资助、办理信用卡、贷款购车购房等方面设置障碍，拖欠款项还要连本带息归还，对恶意拖欠者甚至需要诉诸法律，增加违约的成本。

　　3、建立教育发展银行、发行教育债券，分散和降低投资风险

　　对商业银行来说，作为政策性贷款的助学贷款具有风险大于收益的特征，如果没有行政干预风险，作为盈利性的商业银行是没有参与的积极性的。对于地方政府来说，对银行的贴息等也加重了地方政府的负担，地方政府也缺乏积极性，这些因素是降低当前助学贷款低效运行的主要原因。解决措施是建立政策性的教育银行，实现商业性经营与政策性操作的分离。教育银行是政府发起，不以盈利为目的，可以通过向国内资本市场和国际资本市场发行和销售“教育债券”，以及从私人投资者处募集资金。“教育债券”可以较低利率发行，国家政府可以以其他形式予以补偿，为高校提供政策性融资业务及相关金融产品的服务，促进教育与经济金融的更好结合。

　　（注：国家社会科学基金项目资助，大学贫困生问题对社会稳定的影响及应急管理研究，BFA090082。）

　　【参考文献】

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　　[2] 盛洪主编：现代制度经济学[M].北京：北京大学出版社，2003.

　　[3] R·科斯、A·阿尔钦、D·诺斯等著：财产权利与制度变迁[M].上海：上海三联书店，1994.

　　[4] 2012年中国学生资助发展报告[EB/OL].http：//www.moe.gov.cn/publicfiles/business/htmlfiles/moe/s5147/201311/159337.html，2013-11-13.

　　[5] 张冰舟：对改进家庭经济困难学生认定体系的探索与思考[J].甘肃科技论坛，2010（5）.

 

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