【摘要】随着我国经济的发展，网上银行在以后的发展中一定会越来越普及。但是在其发展中，网上银行的风险已经成为了制约其发展的首要因素。

　　【关键词】商业银行 网上银行 风险管理

　　一、引言

　　网上银行，是在新时代的背景下催生出来的新事物。网上银行的发展改变了银行现行的运行机制，使银行业务逐渐从实体走向虚拟，不仅提高了银行业的运行速度和效率，增加了运营资本的效益，还拓展了银行业的服务空间，加快了银行的金融业务创新，使金融全球化和综合化的发展进一步增强。但是，网上银行在其发展过程中不可避免的出现了一些新的网上银行风险问题，这些网上银行风险有的是传统银行业务新的延续，有的是基于互联网特性应运而生的。所以，我们对网上银行操作风险的控制及防范问题研究就显得十分必要，网上银行的风险控制与防范已经是摆在我们面前的新课题，网上银行风险控制与防范已经成为了一个急需解决的重要问题。

　　二、我国网上银行存在的问题

　　（一）技术上存在的风险

　　对交易客户的身份进行了伪造，一些黑客为了获取合法的用户信息，使用假冒的身份进行金融诈骗。还有就是，客户在电脑上进行交易的时候，一些不法分子通过对用户的电脑植入病毒，客户在网上进行交易操作或者进行一些重要个人信息传输时其保密措施做得不好，计算机病毒往往对密码进行嗅探，攻击者将用户的信息进行伪造，然后恶意攻击等。

　　（二）系统自身存在的漏洞和缺陷

　　网上银行的系统缺陷包括计算机系统缺陷、网络自身存在的安全隐患以及认证系统的缺陷。首先我们对计算机系统的缺陷进行阐述。计算机硬件是外部客观自然存在的，因此上非常容易受到人为以及自然的破换；同时，计算机的自身属性对网上银行的系统有一定的影响，比如，电磁辐射以及外界电磁的干扰和软件和硬件的老化；在计算机感染病毒后，对计算机内的一些重要文件以及信息进行篡改等。通常，由于计算机系统造成的缺陷主要有运行事故以及硬件故障和在编程中出现的故障。然后，网络的安全隐患。网上银行是以计算机互联网为基础进行应用的，互联网通常采用的是TCP/IP网络协议，该协议安全因素考虑的并不多，而更多的是实现效益的最大化。所以，存在着本质上的安全缺陷。最后，阐述一些认证系统的缺陷。认证中心在网上银行的交易中是一个关键的机构，其主要负责数字证书发放和管理以及数字证书的产生，不仅仅是对网上交易进行负责，而且也对其交易秩序进行负责，它的风险主要体现在证书生成、接受和分发、用户证书发放、证书内容设置、CA系统内部安全及证书管理方面。

　　（三）服务提供商风险

　　在客户与银行之间实施电子交易的一个很重要的通道就是服务提供商。其在网上银行的发展中有着相当重要的作用。但是，我国的服务提供商服务水平不一，服务人员在安全上的意识淡薄，并且服务提供商对系统的保障性的投入也不足和人员的技能培训缺少等问题，导致安全漏洞在网上银行的交易中存在。然而，在出现问题之后，服务态度不能跟进，采取责任推卸，客户只能将责任归咎于银行。

　　（四）客户安全意识不够，防范经验不足

　　在网上银行的使用过程中，安全问题的出现由客户的使用不恰当和操作失误也是操作风险的一个方面。网上银行的业务空间和客户范围能最大限度地扩展，其能在互联网的基础上无限的触及。随着科技水平的不断提高，网上银行业务的科技水平也提高了很多，普通客户在缺少相关专业知识之下对操作方法很难掌握。因此上，对于很多传统银行客户来说，由于自身所受教育水平和经济能力等有差异，在享受网上银行业务时操作容易发生错误，一定程度上使得安全风险的增加。客户操作主要有以下几方面的风险：一是由于在操作中客户的操作错误而使计算机感染病毒，也有一个原因就是密码过于简单很容易被破解。二是客户将自己的银行密码和账号让别人知道，还有就是在自动取款机上取完款后将回单随便丢弃，进而给犯罪分子制造了机会，其利用一些通信以及互联网的方式诱骗客户银行卡上的信息，然后对客户的资金进行转移或者盗取。第三就是通过一些没有保障的网站进行交易或者登陆。

　　三、完善我国网上银行操作风险管控措施的建议

　　（一）加强网上银行法制理念

　　目前，人们的法律知识相对薄弱，当权益受到侵害后，往往不会用法律的方式来保护自己。还有是非客户以及银行和服务提供商造成的不可抗力的过错。在之前发生过的许多实例中，造成的过错往往都是由于客户自己造成的。对于银行造成的损失，银行要全部进行承担，而由于客户自身出现的错误，在客户使用网上银行之前就应该签订合同，在什么样的情况下采用什么样的承担方式，即是由客户承担还是银行和客户共同承担达成协议，为了在以后发生损失情况后能及时处理。

　　（二）健全网上银行监管体系

　　对国家新颁布的方律法规严格执行，进行必要的安全评估对于新开办的业务，尽量使技术风险降到最小，并对有关的法律法规进行完善。我们对网上银行业务的日常管理应该加强督促，对于网上银行的电子数据严格按照规定保持其完整与真实性，不能进行伪造以及篡改和销毁，同时，应该建立信息报告和披露制度。

　　（三）对银行的操作能力进行提高

　　在对网上银行内部控制系统中，我们不但保证网上银行的风险管理，还要保证网上银行的运营目标，极大地降低了网上银行的风险，逐渐形成一个有序的、健康的网上银行运行机制。

　　对于员工的业务能力进行提高。网上银行的系统安全正常操作最终需要依赖员工。任何人不得利用岗位、职位之便获取机密数据，任何人不可单人操作带有风险性质的流程。同时，网上银行作为金融领域新的产物，集合了计算机与银行等许多方面的特点，因此网上银行具备风险大，技术性强等特性，这就需要我国重视网络人才的培养，特别是同时具备互联网知识和金融知识的人才。

　　我们需要培养一批了解并熟悉网上银行业务流程，同时具备计算机基础知识的银行管理人才。只有储备优秀的人才才能真正提高我国网上银行业务的竞争力。另外，除了基本的网上银行技能培训外，我国网上银行还应重视起工作人员的职业道德问题。

　　因为网上银行风险的一个很重要的产生原因就是工作人员的内部欺诈行为。我们需要对工作人员的职业道德进行不断强化，经常进行职业道德和法制、法规教育，提高计算机技术队伍和应用操作队伍的政治素质和业务素质，真正的让工作人员全心全意的把满腔热忱投入到工作当中来，增强他们遵纪守法意识，有效地杜绝违章违纪现象的发生，这样才能根本的把内部欺诈行为杜绝掉。

　　四、结语

　　建立健全的商业银行风险管理体系，对网上银行的操作风险进行有效的控制，对我国的网上银行风险管理在当前是急需解决的一个问题，对控制管理不断进行完善和改革，使其能够有在网上银行的发展过程中能够适应现状，并使其在网上银行发展中发挥到真正的作用。

　　参考文献

　　[1]吴建.我国商业银行网上银行操作风险管理研究[J].浙江金融，2011，10.

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