首先，政府服务不完善，影响小额信贷效能的发挥

　　西部民族地区的农民文化素质普遍较低，农民从事生产经营活动不仅缺资金，还缺信息和技术。从笔者调查的情况来看，小额信贷资金虽然有效地缓解了贫困农户的资金需求，但因为缺乏地方政府信息和技术方面的支持，小额信贷应有的作用难以充分发挥出来：一是由于缺乏有效的市场信息引导，缺乏对市场需求的了解，一些农产品销路不好，甚至出现了农民增产不增收的情况。二是缺乏有效的农业技术指导。三是政府对农村信用社的支持力度不够。

　　其次，小额信贷扶贫资金的目标瞄准率低，贫困农户贷款难。虽说小额信贷是扶贫资金直接到户的一种扶贫模式，其目标群体是贫困人口，但由于各种原因最贫苦的人口往往得不到贷款。笔者在临夏州积石山县和和田地区墨玉县的实地调查证明，乡镇企业、大户，还有少数干部占用了大部分的扶贫贷款，而贫困农户很难获得贷款。贷款没有到达贫困户手中的一个重要原因是农村金融机构有着很强的盈利动机，最关心的是贷款的回收。由于小额农户贷款不易监督，在缺乏严格的制约机制下，农村金融机构就不愿意将贷款贷给贫困户。另外，基层农业银行缺乏足够的管理人员和能力来与众多的贫困农户打交道，同时也不愿意支付这种分散的业务活动所带来的各种成本。这就使银行更愿意将扶贫贷款贷给有经济实力的大户，贫困户直接从银行获得贷款的可能性极少。此外，寻租和腐败也会使廉价的贴息贷款流向非贫困群体手中。

　　再次，小额信贷缺乏严密的监督和管理。小额信贷组织要保证扶贫资金的正常运转，首要的问题就是控制贷款风险，尽量提高扶贫资金的还贷率。这就需要小额信贷组织要有较完善的管理制度以及足够的风险评估技术和人才，而目前的小额信贷组织还难以进行有效的监督和管理。

　　上述矛盾和问题的存在，严重削弱了农村小额信贷的应有作用，由此，必须加强和规范信贷资金的使用和管理。

　　四、促进西部民族地区农村小额信贷发展的对策

　　（一）要加强政府的作用，完善政府服务

　　小额信贷扶贫模式是一项系统工程，如果要充分发挥其效益，政府的推动作用必不可少。在我国短期内要使广大贫困农户受益，必须借助政府的力量，要充分利用政府的具有强有力的、系统较完善的组织体系，提高小额信贷扶贫的效益。政府部门必须动员并依靠全社会的力量，逐步建立起由政府投入资金、国际机构资金和民间投入等组成的多渠道、多元化扶贫资金投入机制，保证信贷资金的来源。另外，地方政府要加大针对贫困农户的技能培训和指导，提高贫困人口自我发展的能力。应结合西部民族地区的社会经济需要和劳动力市场的特点，开展免费职业教育和技能培训，重点传授现代农业知识、种植养殖技术等，提高贫困人口的劳动技能和自我发展能力，为贫困人口提供一个公平竞争起点，尽可能地发挥小额信贷资金的扶贫效果。

　　（二）小额信贷扶贫项目的设计要符合贫困地区的自然、社会、经济状况和农民的技术水平

　　小额信贷模式的引进对于我国的扶贫实践来说是一种金融制度创新。因此，我们在实施过程中必须根据当地的实际，对其进行合理的本土化修正和调整。特别是对于经济条件较差的西部少数民族地区，小额信贷的实施要考虑当地特殊的自然环境、基础设施、人口素质、宗教文化、基层组织结构等方面的特点，根据当地贫困户的生产生活习惯、生产经营水平、人口文化程度采取多种灵活的方式运作。从目前西部民族地区实际出发，扶贫项目的设计应考虑一下几点：一是以实施贫困户熟悉的、易操作、见效快的项目为重点。二是项目设计要力争选择贫困农户能直接参与的项目。三是扶贫项目的设计，不仅要考虑当地的资源优势，还要考虑有没有市场需求。四是扶贫项目的设计既要照顾到尽快解决温饱问题，又要照顾到长远发展和生态的良性循环。

　　（三）加强小额信贷资金的监督和管理

　　建立农户小额信贷风险机制，完善内部财务、审计制度是保证合理利用信贷资金，提高扶贫效益的重要手段。根据农户自身的条件和市场需要选项目，确定项目的资金需求以及预期收益。项目启动后应进行追踪调查，了解项目的进展情况，以便更好地为贫困户服务。另外，要加强金融法规建设，为小额信贷发展提供所需要的政策和法律保障。

　　总之，小额信贷是解决我国西部地区农村贫困问题必不可少的渠道之一。但从目前的情况来看，农村小额信贷亟待解决的问题还有很多，因此，我们必须从民族地区实际出发，解决农村小额信贷发展中面临的各种矛盾和问题，从而进一步的推进农村金融体系改革，积极发挥小额信贷在农村反贫困实践中作用。

　　参考文献：

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　　[2]拉格勒·纳克斯.不发达国家的资本形成问题[M].纽约，牛津大学出版社，1953年

　　[3]斯泰恩·汉森.发展中国家的环境与贫困危机[M].北京，商务印书馆国际有限公司，1994年

　　[4]西奥多·W·舒尔茨.改造传统农业[M].北京，商务印书馆，1999年

　　[5]世界银行.贫困与对策[M].北京，经济管理出版社，1996年

　　[6]杜晓山、张保民.中国小额信贷十年[M].北京，社会科学文献出版社，2005年

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