[摘要]针对吉林省农村金融市场绩效低下的现状，本文从政策性壁垒过高、金融机构竞争不充分、金融创新不足、信用担保体系缺位这四个方面分析原因，然后相应地提出适当放宽市场准入和退出政策、建立竞争有序的农村金融组织体系、创新符合农村特点的金融产品和服务方式以及完善信用评级和担保制度等对策建议。

　　[关键词]吉林省；农村金融市场；市场绩效

　　[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）4-0120-02

　　1吉林省农村金融市场绩效的现状及问题

　　对农村金融市场绩效的考察可以分为经营绩效和综合绩效两个角度。从经营绩效的角度衡量吉林省农村金融市场发展的基本情况可以说是喜忧参半，一方面，吉林省在农村金融服务与创新方面取得了突破性进展，2011年吉林省在全国首创的“直补资金担保贷款”业务，实现了金融支持和财政政策的有机结合，取得了良好的社会效益。另一方面，吉林省部分农村金融机构还存在较为突出的经营风险。主要体现在两个方面。一是不良贷款余额大且比例高。截至2011年年末，吉林省农合机构不良贷款率高于全省平均水平13.1个百分点，其中超过监管指标的有42家。二是资本充足率下滑。2011年长春农商行和九台农商行的资本充足率分别下降了1.67和3.27个百分点，农村信用社等农村金融机构也出现了不同程度的下滑。[1]

　　从综合绩效的角度来看，吉林省农村金融的资源配置效率不高，金融深化程度较低。总之，吉林省农村金融市场绩效的整体水平不高。

　　2吉林省农村金融市场绩效低下的原因分析

　　2.1政策性壁垒过高

　　由于金融机构所经营的产品和提供的服务都是以货币为载体的，其进入和退出必将对整个经济社会的货币安全产生重大影响，因此政府部门实施了非常严格的金融管制。对于金融机构进入农村金融市场，我国实行的是较为严格的审批制和许可制，而且审批和许可权限基本都由国家相关部门掌控，有的甚至还需要经过国务院的批准，无论是对准入资格、申请资料还是对分支机构和从业人员的设置都提出了较高的要求。

　　对于金融机构退出农村金融市场，国家一直坚持谨慎性原则。主要原因在于金融机构的倒闭会带来巨大的负外部性，包括经济动荡、公众恐慌以及下岗职工再就业等，政府部门所要承担的社会成本随之增加。因此，政府部门从保证金融安全和社会稳定的角度出发，通过设置较高的政策性退出壁垒对农村金融机构实施了严密的保护政策，这直接导致一些低效运行的金融机构所造成的损失和资源浪费长期积累，从而使得农村金融市场的资源配置效率很难得到提高。

　　2.2金融机构竞争不充分

　　目前，吉林省农村金融市场低效运行的最大症结就是农村金融组织结构不合理，农村信用社“一社独大”的垄断局面很难改变，导致涉农金融机构没有动力发挥其向农村地区输送资金。一是农村信用社支农力度不足。其资金更多地流向了更具盈利性的部门或城镇地区，而不愿意甚至拒绝受理数额小且分散的涉农贷款业务。二是商业性金融机构支农弱化。虽然农业银行于2007年重返农村市场，但是由于其多年来远离“三农”领域，无论是在机构设置、网点布局还是在服务能力上都很难取得实质性进展。其他商业银行的经营方向仍以城市为主。三是政策性金融机构支农领域狭窄。虽然农发行吉林分行近年来在支农方式、领域以及机构设置等方面进行了新的探索，但其始终未能从根本上改变“粮食银行”的状况，主要承担粮棉油的信贷业务。四是新型农村金融机构由于起步晚，其发展严重受阻。

　　2.3金融创新不足

　　吉林省农村金融创新不足主要表现在两个方面：一方面是贷款抵押形式单一。金融机构目前所能接受的抵押担保物仅限于土地、房屋等不动产，很少涉及农民拥有的其他动产资源，这使得农户和农村小微企业很难达到他们所要求的抵押担保物的标准和规范。[2]另一方面是新兴中间业务匮乏。农村经济主体不再仅仅是从事传统农业的农户，还有种养大户、个体工商户、小企业主等，其多元化趋势日益明显，由于角色的转变，他们对金融产品的需求不再局限于存、贷款和一般的汇兑，还包括个人理财、信息咨询、票据融资等银行中间业务，这就产生了农村经济主体对金融产品需求的多样性。然而大部分农村金融机构的创新意识却很淡薄，推出的金融产品相似度高，业务流程大同小异，且服务对象仅限于部分农民，覆盖面很小。

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