[摘要]20世纪90年代，国有银行纷纷撤出县域经济，转向经济发达的城市地区，而近年，由于农村经济的发展、大中城市竞争趋于饱和化与同质化等原因，国有银行又开始重返“三农”金融市场，并取得了一定的成效，但仍然面临很多困局。本文对国有银行“三农”金融服务变迁进行了分析，并提出一些促进其发展的建议。

　　[关键词]退出县域经济；重返“三农”金融市场；发展建议

　　[中图分类号]F832[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）4-0122-02

　　1国有银行退出县域经济

　　1.1退出县域经济的原因

　　（1）一些县域国有企业信用意识不强，许多银行的贷款成了逾期贷款，以致银行不愿再提供贷款。

　　（2）部分基层地方政府信用意识淡薄，突出表现在企业体制改革过程中，企业为了轻装上阵而恶意逃脱金融债。

　　（3）农村地区贷款需求较低，业务办理较少，银行的生存发展缺乏根本动力。

　　（4）由于银行认为县域小微企业的财务及抗风险能力相对较弱，贷款的成本较高等原因，并不重视追求金融创新。

　　（5）经济发达的城市地区的贷款需求高，信用意识强，对金融消费产品接受能力较高，具有很大的发展潜力。

　　1.2退出对县域经济产生的影响

　　（1）农村信用社得到迅速发展。在以前国有银行占据县域经济市场时，农村信用社一直难以发展，而大规模撤离导致城镇金融格局发生巨大变化，农村信用社成为了主角，但由于服务功能不健全，根本无法满足农村经济发展的需要。

　　（2）县域金融状况出现真空，城乡差异被拉大。撤并后，国有银行总行严格控制基层银行贷款的权力，由于上存的利率很高，于是基层银行便把资金存入上级银行，加上邮政储蓄机构只存不贷，导致大量资金最终存入中国人民银行，由其分配到大中城市及东南沿海发达地区，引起县域金融出现真空，而农村信用社的贷款资金规模十分有限，导致农村经济发展缺乏投资，农民收入相当缓慢，进一步加剧了城乡发展的不均衡。

　　2国有银行重返“三农”金融市场

　　2.1国有银行重返“三农”金融市场的原因

　　（1）农村经济市场的巨大需求。近年来，县域经济发展取得了巨大成就，农民收入不断提高，但农村金融消费服务却依然严重不足。此外，农村巨大的贷款需求难以从商业银行得到满足，导致许多农民只能以更高的代价通过非正规金融组织或活动进行贷款融资。总之，日益增长的农村金融消费需求与贷款需求为国有银行开拓农村市场提供了契机。

　　（2）国家政策的要求以及提供的便利。2006年，银监会放宽了农村地区金融机构的准入政策，允许在农村地区新设“村镇银行”、“贷款公司”和“农村资金互助社”三类新型金融机构，并在2007年发布《中国银行业农村金融服务分布图集》，为引导各类资本设立新型农村金融机构提供了决策依据，此后，监管机构又相继出台了一系列硬性政策用以确保农村经济领域可以得到资金支持，并在一定程度上降低了设立成本。

　　（3）银行业间激烈的竞争迫使国有银行寻求新兴市场。国有银行意识到农业贷款风险并不高，获得的收益远比需承担的风险多。另外，此前农村金融市场的机遇一直吸引着外资银行的目光，外资银行开始大举进入中国农村金融市场，无形中带给中国金融机构的决策者诸多压力，使其作出新的思考。而商业银行在县域设立的网点还相对较少，市场占有份额少，率先实现“三农”金融服务创新，可在竞争中抢占先机。在中国金融市场上，随着城市地区银行业竞争逐渐同质化的情况下，农村金融市场将是未来金融机构竞争的重要市场。

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