【摘要】伴随着农村金融市场的不断扩大，各家机融机构纷纷介入，使农村金融的竞争更加激烈。要为全力推进农村信用体系建设，促进社会主义新农村建设工作的顺利发展，为农村的经济发展，营造良好的农村金融生态环境奠定一定基础。农村信用社要更加关注自身的变革提升，不断发展自己，完善自己，在竞争中立于不败之地。

　　【关键词】农村信用社；体系建设；信用环境

　　农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。近年来，人民银行在加快推进征信服务覆盖广大农村地区的同时，采取多种措施改善农村信用环境，农村金融服务水平得得了显著提升。

　　1.农村信用社信用体系不完善的现状

　　1.1思想观念陈旧，竞争意识偏弱

　　多年来，大多数乡镇信用社思想观念仍旧停留在上面怎样要求，下面就怎样做、上面要求完成百分百，决不多完成一个点的被动发展层面上。而且大部分员工尤其是老员工缺少竞争观念、危机意识，偏于一隅，满足现状，造成员工得过且过，服务意识僵化的现状，从而导致出现“员工靠信用社，信用社靠自己”的怪状，这种盲目的满足使信用社乡镇网点市场份额逐渐被瓜分。

　　1.2对三农的信贷营销意识落后

　　多年来，信用社尤其是乡镇网点在农村金融市场一直是一家独大，养成了等客上门、守株待兔的错误营销理念。在三农问题上虽然作出了卓越贡献，但随着农行、邮政储蓄逐步进入或返回农村信贷市场，原本竞争的平衡被打破，乡镇信用社在新的竞争环境中必然会处于劣势。但大部分信用社的乡镇对面临的市场竞争格局的变化仍缺乏充分的认识，无动于衷。尤其是一些网点信贷管理人员不能及时转变观念，缺乏基本的信贷营销意识。营销意识的落后，一方面使乡镇信用条件较好、发展前景明朗、地方政府扶植的优质客户被其他金融机构抢走；另一方面，使农村市场普遍认为信用社信贷门槛依然太高。

　　1.3信用环境、法律环境较差

　　多年来的旧习，使很多农村贷户认为债可抗、贷可逃，有贷户在无法还款或还款稍有困难时选择离家出走逃债，甚至有的以逃债成功为荣，形成了一股攀比逃债的不良风气。同时，由于农村实际问题的存在，即便信用社依法起诉，法院也只是形式上的判决，执行起来相当困难，这就使赖贷户更加猖獗，信用环境堪忧。另外，当信用社与贷款户以签订合同方式形成借贷关系，借款人到期不归还贷款只能履行合同相关条款，借款人如违约，应承担法律责任。但农村大部分贷户法律意识较为淡薄，不得以还贷只是由于道德的约束。而且，正常贷款违约，不能视同贷款诈骗，即使金额巨大也无法追究其刑事责任。信用环境、法律环境建设的孱弱仿佛掉入一个怪圈，也形成了一个恶性循环，成为一个亟待解决的问题。

　　2.农村信用体系建设存在的问题

　　关于构建农村信用体系，目前已经探索实践了一些工作思路，实现了以农村信用社为主体，实施了包括乡（镇）、村、农户三级的“三信工程”，并取得了一定的工作成效。但由于各种因素制约，农村信用体系建设仍然相对滞后。

　　2.1信息资源渠道分割，征信协调机制建设滞后

　　目前农户信用数据所需的基础信息资源分布在各级政府和业务主管部门，这些信息通常都是分割的、垄断的、静止的、不公开的，造成信息共享困难，另外农户存在多种经营，人口临时流动频繁，信用基础信息多变，真伪不易鉴别。这些因素导致金融机构与农户之间的信息处于不对称状态，影响了金融机构对农户的效益分析，贷款风险预测无法正常进行。

　　2.2信用制度本身约束力不强，失信惩戒机制建设滞后

　　由于信用信息流通体系不完善，导致农户信用体系建设缺少失信惩戒功能。一是社会和法律的惩戒力不强；二是信贷部门的联合惩戒力弱，对失信行为不能有效惩戒，守信者的守信行为也不能得到更好的激励。在农村，由于农户整体信用观念仍然偏低，法律意识不强，许多人注重的是相邻之间亲情、友情，这是造成近年来顶、冒名贷款等诸多违规贷款增高的原因。

　　2.3失信的受益远远大于其成本，导致整个社会信用缺失

　　在传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没有受到太大损失。

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