摘要：一国经济发展的原动力是消费，它是推动经济增长的核心动力。唯有增长消费需求，才能确保投资获得预期的收益，社会再生产也才能步入良性循环。在2013年11月召开的十八届三中全会上，中央明确指出今后我国经济增长的模式应向消费拉动型转变。这就使我们必须寻找新的增加消费需求的方式，而发展消费金融服务就是其中一个重要的途径。本文探讨了消费和消费金融的关系，在此基础上，梳理了近年来我国在消费金融服务领域中取得的成就，同时也对目前制约我国消费金融服务发展的各种因素做了简略的分析。

　　关键词：消费；消费金融；发展；制约因素

　　一国经济发展的原动力是消费，它是推动经济增长的核心动力。唯有增长消费需求，才能确保投资获得预期的收益，社会再生产也才能步入良性循环。这一点在经济发展到一定阶段后就会显示出来。美国的这一过程大致发生在19世纪80年代至20世纪20年代，当时美国国民收入普遍提高，工业产能开始过剩，消费需求已经代替投资需求成为经济增长的瓶颈。这一状况与中国目前的情况十分相似。

　　我国长期以来依靠的是投资和净出口推动的经济增长方式，然而当前各行业普遍存在的严重产能过剩已使依靠投资来推动经济增长成为不可取的方式。另外，依靠净出口推动经济又很容易受到世界性经济危机和金融危机的冲击，所以推动经济增长还是要回到原动力——提高消费支出的比例。

　　中共中央在2008年和2009年的经济工作会议上明确指出要更加自觉和主动地扩大国内需求，特别是消费需求，以实现内需和外需的有效互补。2013年11月召开的十八届三中全会也指出了今后我国经济增长的模式应向消费拉动型转化。

　　这些转变都使我们必须思考和寻找新的消费需求增长方式，发展消费金融就是其中重要的一个途径。

　　一、消费和消费金融

　　（一）消费金融

　　对于消费金融的含义，学术界还没有确定的说法，但是基本认为消费金融是金融机构通过多层次、多渠道的信贷形式，向个体或家庭提供消费信贷，以助其完成跨时间消费的一种现代金融服务。

　　消费金融体系是一个国家金融体系的有机组成部分，是一项系统工程。从实践的角度看，该体系应当包括法律体系、个人征信体系、金融机构体系、金融产品体系及欠款催收与信用监管体系。只有将这些组成部分有机地结合起来，才能保证消费金融服务有效地运行。

　　（二）消费金融与消费的关系

　　1.消费金融能够激发消费

　　通过给消费活动提供融资，可以挖掘和激发个人和家庭的潜在需求，为居民的跨时间消费活动提供多方位的支持。

　　2.消费金融能够稳定消费

　　消费需求理论表明，每个人和家庭的收入轨道与消费轨道恰好是相反的，这就使得收入和消费出现了时间上的不匹配，而消费金融服务可以发挥金融的配置功能，帮助人们对一生的收入进行合理的跨时空配置，保证个人和家庭在不断变化的收入中维持消费支出的稳定性，这在微观层面上使个人生活质量能够持续提高，在宏观层面上使社会总需求得以稳定增长。

　　3.消费金融能够方便消费

　　消费金融的发展滋生和发展了诸如信用卡、网上支付等新型的消费支付工具，扩大了支付渠道，减少了人们在银行支取现金的时间，还免除了进行商品交易时可能出现的收取假币的风险及找补零钱的麻烦，极大地方便了消费，在无形中增加了消费。

　　4.消费金融能够提升消费

　　在消费的过程中，人们的消费能力得到锻炼和提高，消费习惯和消费品味也随之改变，消费不断向文明化、智能化、审美化的方向发展，成就高品质人生的各项素质在此过程中得到发展和提升。

　　5.消费金融能够引导消费

　　消费金融政策作为一种经济手段和经济杠杆，可以推动产业结构的调整，引导消费者向低碳消费和绿色消费的方向发展。

　　二、我国消费金融服务的发展现状

　　1987年前后，我国的商业银行首次开展耐用消费品贷款业务，消费金融服务拉开帷幕。经过20多年的发展，我国消费金融服务已实现了创新性的发展。

　　（一）消费信贷规模日益扩大

　　我国消费信贷的快速发展期开始于20世纪90年代末，各大商业银行凭借自身的信贷优势首先成为消费金融服务的最大供给方。1997年，消费信贷总额只占贷款总额的4.26%，到了2010年，这一比重上升为14.8%，信贷余额增长了372倍。

　　（二）消费信贷结构逐步完善

　　目前，商业银行的消费信贷品种呈多元化态势，已开发出10余种金融产品，如个人住房抵押贷款、汽车贷款、助学贷款、医疗贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款和公务卡业务等，消费信贷结构逐步优化。

　　（三）消费金融机构趋向多元

　　除了传统的消费金融服务的最大供给方商业银行外，还出现了两个专业消费金融机构。

　　1.汽车金融公司

　　汽车金融公司是提供个人汽车贷款业务的专业金融机构，主要业务包括：为品牌汽车的经销商和购买者提供全面的融资服务，提供二手车以旧换新的融资服务，提供汽车租赁服务。

　　2.消费金融公司

　　从2009年起，我国先后成立了四家消费金融公司，主要从事个人消费品的贷款业务，如家用电器、数码产品、家具、教育、装修、旅游等消费信贷。消费金融公司的出现，既充实了我国金融机构的类型，又促进了金融产品的创新，还在很大程度上推动了我国消费需求的增长。

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