摘要：互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融形式，是金融发展的重要趋势。近年来，我国互联网金融发展迅速，但也面临着诸如安全隐患较高、金融立法相对滞后、监管体系不健全等障碍因素。为此需要构建健全的风险防范体系、完善相关法律法规、健全监管系统等有效措施来有效破解制约我国互联网金融发展的障碍以推动其又好又快发展。

　　关键词：互联网金融；金融风险；金融监管

　　2013年以来，互联网金融在我国异军突起，以阿里巴巴“余额宝”为代表的新兴网络金融产品为我国金融市场注入了新的活力。截至2014年2月，余额宝销售规模已达4000亿元，用户达6100万户，户均持有额达6500元。2014年3月，互联网金融首次写入政府工作报告，并提出了要“促进互联网金融健康发展”。因此，在此背景下，深入探讨制约我国互联网金融的障碍因素并采取切实有效措施对推动我国互联网金融又好又快发展具有积极意义。

　　一、互联网金融在我国得到蓬勃发展

　　我国的互联网金融是在各种质疑声中得到蓬勃发展的，2013年是其发展史上的重要里程碑：2月，国内第一家网络财产保险公司众安在线财产保险股份有限公司得到保监会的正式批准；6月，支付宝联合天弘基金推出余额宝；7月，中国人民银行为百度百付宝和新浪支付等27家公司发放了第三方支付牌照；8月，互联网金融调研小组在中国人民银行成立并对阿里巴巴公司进行了实地调研；10月百度强势进军互联网金融并迅速推出“百度理财B”等网络理财产品；12月，为供应商提供的融资服务的京东商城“京保贝”上线。

　　从我国互联网金融的市场格局来看，当前我国开展互联网金融业务的机构可分为传统的银行金融机构和非银行金融机构。传统金融机构开展的互联网金融主要是借助互联网渠道提供金融服务，即网上银行业务，互联网在其中发挥着的渠道作用。招商银行于1997年率先推出中国第一家网上银行，随后工农中建等银行均建立了自己的网络银行。根据《2010年度中国银行业服务改进情况报告》统计，2010年我国银行业共有网上银行个人客户27194.11万户，企业客户574.41万户。非金融机构主要包括利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。

　　从互联网金融的业务领域来看，主要包括支付结算和信贷这两大领域。在支付结算领域，第三方支付得到飞速发展。中国最早的第三方支付企业是成立于1999年的北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司。截至2013年11月，获得人民银行颁发“支付业务许可证”的第三方支付机构共有250多家，其整体交易规模达12.9万亿。从信贷领域来看，在我国主要是创富贷（P2P）模式的各类网络借贷平台。从2006年开始，国内的P2P平台陆续出现并快速发展。根据《2013中国网络借贷行业蓝皮书》披露，2013年国内P2P信贷公司总共超过300家，贷款余额约为268亿元，是2012年的4.8倍，预计到2014年底，将超过1000亿元。

　　二、我国互联网金融发展面临的障碍

　　（一）安全障碍

　　由于互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具来实现资金融通、支付和信息中介等金融业务，因此，能否保证网络安全是其生存发展的基础。随着2013年“棱镜门”事件爆发、美国银行等金融机构重要资料遭黑客曝光、Apple、Facebook 、Twitter 等科技巨头相继被入侵，用户数据泄漏等网络安全事件的不断爆发，互联网金融的安全问题受到广泛关注。在我国，网络金融安全事件也层出不穷：2013年3月，支付宝转账信息被谷歌抓取；2013年6月，“超级网银”授权漏洞风波爆发，安徽的陈女士在网购时被骗子诱导进行了“超级网银”授权支付操作，短短24秒内10万元被骗；2013年8月，光大乌龙指事件爆发；8月，网络借贷平台“网赢天下”由于不堪挤兑压力，宣布永久停止服务；2014年3月，央行要求暂停二维码支付、虚拟信用卡等支付业务和产品，称相关支付产品安全性还有待完善；2014年3月，国内最大、最具影响力的P2P网络借贷行业门户网站“网贷之家”遭遇黑客攻击；2014年3月，携程泄密门事件爆发，其安全支付日志可遍历下载，导致大量用户银行卡信息泄露……。在此背景下，2013年10月，由中国银联联合多方机构共同发起的互联网金融支付安全联盟在上海宣布成立；2013年12月，央行等五部委印发了《关于防范比特币风险的通知》，对比特币的性质、地位、流通等方面做出了明确的规定与详细的解读。虽然我国为应对互联网金融安全问题做出了巨大努力，但由于网络病毒、黑客攻击、网络犯罪等金融安全防范的艰巨性、长期性、复杂性和系统性，防范网络金融安全的道路依然漫长。

　　（二）法制障碍

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