三、微众银行的的挑战与风险分析
　　 作为国内首家民营银行兼互联网银行，尽管引人瞩目但也面临着新业务经营等一系列的问题与挑战，一些消费者也对其安全风险提出了担忧。作为没有服务柜台和物理网点的互联网银行，如何规避经营风险、保证储户存款安全等都将是微众银行持续稳定发展面临的重要问题。具体看主要体现在如下几个方面。
　　 1、竞争压力较大
　　 （1）与互联网金融业务的竞争。一方面，微众银行的业务模式已由原来计划的“大存小贷”转变为“个存小贷”，目标用户为小微企业和个人消费者，这与腾讯理财通等既有的生态体系会存在一定重合。另外，微众银行在宣传中强调了覆盖饮食娱乐等生活的各方面，也可能与腾讯在移动持续发力的线上到线下（O2O）存在应用场景交叉。而在2014年9月获批成为首批民营银行试点的浙江网商银行，其发起设立人为阿里巴巴和万向控股有限公司，阿里巴巴也在互联网金融方面成绩显著，原来预计的经营模式是“小存小贷”，微众银行未来发展的业务与阿里巴巴目前的业务以及即将开业的浙江网商银行都可能存在一定的业务重合与竞争。
　　 （2）与大型商业银行的竞争。改革开放30多年来，在中国的主流商业银行中，几乎都是由中央政府或地方政府以及大型国有企业和地方政府共同管理进行控股经营。民营银行发展相对规模较小、资本实力较弱，因此民营银行在整个银行业中的市场竞争力处于不利地位。因此微众银行能否在深耕多年的国有银行盘踞市场的情况下，实现差异化经营，发展用户规模并打开一定的金融市场，将对其存贷等业务产品的创新性提出很高要求。
　　 2、特定的客户群，信用风险较大
　　 微众银行作为银行，除了具有一般商业银行具有的包括宏观经济环境、金融环境等对银行日常经营所带来的不可避免的系统性风险外，还有以信用风险为主的非系统性风险。而且微众银行主要用户是个人消费者和小微企业，对信用环境要求更高。国有银行有长期的经营积累，具有庞大的规模，雄厚的资金链和以国家信用为保障的良好信用基础。与国有银行相比，微众银行则刚刚起步，发展规模小，面临着外部的监管压力，其完全的市场化经营运作模式，可能难以获得民众的信任，易造成其负债业务难以开展。而信用体系的不健全，也易造成民营银行经营的信用风险和道德风险;一旦政策加紧、风险增加，所有这些都可能会增加微众银行的经营压力，若出现“挤兑“现象，则将增加其筹资成本，降低抵御风险的能力，规模的扩张，业务范围的扩展等，这些都会直接阻碍其稳定发展。
　　 3、作为互联网银行，面临网络技术安全风险
　　 作为互联网银行，既要保证互联网用户体验，又要兼顾金融的安全性，因此微众银行行需要寻找中间的平衡点。而网络技术安全是决定一家互联网金融企业能否长期、稳健发展的直接原因，因此微众银行面临较大的网络技术安全风险的挑战。
　　 总之，作为中国首家民营银行兼互联网银行的微众银行，是众多民营银行申请者中脱颖而出的佼佼者，有着许多优势与发展机遇;但作为第一个“吃螃蟹”公司，也有一些不确定性，即机遇与挑战并存，收益与风险同在。微众银行只有充分利用现有的优势与机遇，并严格遵守国家金融法律法规和监管政策，以依法合规、审慎经营为基础，以持续发展为目标，不断创新。另外还需要高度重视风险管理，建立相应的风险预警机制，应对宏观与微观;可控与不可控的风险，才能不断发展与强大。
　　 （注：本文属教育部哲学社会科学研究重大课题攻关项目“民族地区特殊类型贫困与反贫困研究”（13JZD026）和国家民委民族问题研究项目：金融机构支持民贸民品企业发展研究（2014-GM-165）资助。）
　　【参考文献】
　　[1] 张司南：“互联网银行”终于露脸了：前海微众银行28日晚上线[N].钱江晚报，2014-12-30.
　　[2] 刘佳：前海微众银行获批开业 首家民营银行官网正式上线[N].成都日报，2014-12-30.
　　[3] 陈志刚：制度、开放与中部地区金融发展：1996-2010[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2013（4）.

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