2.3  利率管制问题
　　在金融市场中，资金就是市场中的商品，利率就是商品的价格。要实现有效的竞争，商品的价格应该由市场来决定。但是我国目前基于历史和现实原因，银行的利率仍然是央行来决定。利率不能由市场的供求关系来决定这就抑制了民营银行的发展活力。
　　2.4  自身存在的风险
　　民营银行除了国有银行具有的风险外，其从成立开始由于自身原因就存在一定的特殊风险。
　　由于其自身资产规模较小，对风险的承受能力较弱。在金融市场上高收益往往伴随着高风险，信贷资产的收益和损失呈现出强烈的不对称性，这是由于民营银行的客户群主要是中小企业，这些企业一般信用较低，还款能力弱，一旦违约对于本身资产规模较小的民营银行来说是难以承受的。
　　民营银行与国有银行经营的业务具有同质性。它们所提供的商品都是货币，但由于民营银行刚刚成立，一般要采取措施吸收存款，但由于网点规模的限制，及时进行一系列创新活动也无法弥补其中的差距，这就造成了民营银行竞争的劣势。
　　3.我国民营银行的发展路径的选择
　　由于我国民营银行发展还处于起步阶段，可以根据我国自身的实际状况，借鉴西方发达国家民营银行的成功经验，采取组织改造与新建相结合的方式，因地制宜，因时制宜。
　　3.1 发展为专门化的银行
　　因为民营银行自身的实力有限，所以通常难以在短时间内为大客户提供大量的融资资金。对于民营银行来说加快调整经营方向，合理地开拓比较适合自身的客户就成了当务之急。
　　比如农村金融承载着支持完成农业现代化的历史性任务，是农村经济发展的重要支撑，但我国现有的农村金融体系还不足以满足这一要求。预计到2020年，我国农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右，这其中绝大部分要靠农村金融体系来提供，但目前的农村金融服务是难以满足这一需求的。农村金融服务的缺口，为民营银行的发展提供了一块很大的市场蛋糕。面对需求广大的农村金融市场，可以考虑成立专门化的面向农村的民营银行，吸引社会资本，针对农业现代化和产业升级来服务，实现农业现代化与民营银行健康发展的双赢。
　　3.2 发展为区域性商业银行
　　民营银行资本来自民间，由当地企业和个人发起成立，更加了解当地的融资需求。并且民营银行自主经营，自负盈亏，可以对市场的需求做出及时的决策。民营银行的发展必须先要给自身做好正确的定位，结合自身和当地的优势资源，开拓具有自身特色的业务，与传统银行实行差异化竞争。比如广西的北部湾银行它就是在竞争中注重自身的特色和差异，依托东盟开展国际结算业务。到目前为止北部湾银行已经与境外等80多家银行建立代理行关系，形成了一个以中国-东盟自贸区为主，覆盖全球的银行合作网络，与各国银行之间已经累计实现国际结算12.86亿美元。广西北部湾银行是区域性银行的成功范例，民营银行可以借鉴其发展的成功经验，立足当实际开展特色业务，找到适合自身的发展道路。
　　3.3 建立互联网银行
　　我国互联网巨头腾讯旗下的微众银行，是我国首家民营银行。该银行既无柜台又无网点，减少了运营成本。通过互联网平台使业务的开展更加便捷。该银行服务对象定位于进城务工人员、工薪阶层、以及小微企业，通过发挥自身优势，全力打造“个存小贷”特色品牌。虽然其刚刚成立，但其与互联网技术充分结合的运营模式，与准确的目标定位值得借鉴。
　　4.结论
　　改革开放以来我国民间资本开始进入银行业，促进了我国银行业的发展，对于支持我国经济发展，金融改革发展，改善人民生活有着积极的作用。目前民营经济在我国具有强大的经济活力也有着庞大的市场需求和信贷需求，这些需求给我国民营银行留下了很大的发展空间。只要我们明确市场定位，打造特色品牌，实现差异化竞争并与互联网技术相结合，民营银行就会步入良性发展的轨道。
　　参 考 文 献
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