摘要：农村金融结构的发展与优势农村金融发展的核心。适时调整及优化农村金融结构，促进其与农村经济发展相适应，建立有效的农村金融体系，满足农村不断增长的多层次、多元化、多目标的金融需求，有效防御、化解农村金融风险，已成为我国农村经济和金融发展中急待解决的重要课题。
　　关键词：农村金融;金融结构;优化
　　农村金融结构包括农村金融资产结构、农村金融市场结构、农村金融机构结构、农村金融产权结构、农村金融管理体制等诸多要素。农村金融结构是农村金融发展的重要标志，是实现农村金融总量控制的基础，也是保证农村金融主体正常活动的条件，可以说，农村金融发展的核心就是农村金融结构的发展与优化。通过农村金融结构的优化，可以增强农村金融的功能，提高农村金融体系和农村金融市场的运作效率;可以增强农村金融发展的稳定性，分散农村金融风险，有效传导中央银行的货币政策，更好地实现宏观调控的目标。
　　一、我国农村金融结构现状分析
　　（一） 农村地区投入结构失衡
　　农村金融机构中农业银行的信贷投资重点从农业转为工商业，其业务范围有农村不断转移到城市。中国农业发展银行我国农村主要设置的政策性银行，其从最初的综合性职能演变为主要承担粮食收购贷款等国家规定的农业政策性经融业务，对农村企业及农村发展投放的信贷资金极少。农村信用社贷款风险管理制度不完善、缺乏与农户金融需求相对接的有效贷款保证手段等问题，使农村信用社通常存在对农户大额贷款的 “惜贷”和“减贷”现象，农户的大额贷款非常难获得。这在一定程度上限制了了农户生产规模的扩大及生产结构的调整，制约了农业经济发展与农民收入增长。
　　（二）农村金融结构效率不高
　　要保证较高的效率，金融机构必须具备有效的产权、充分参与竞争及严格的破产约束，而我国金融机构恰恰缺乏这三个方面。农村金融机构种类比较单一，自然地区垄断现象严重，无法开展竞争;为三农服务的政策限制和信用社主力军的垄断地位，使信用社破产约束失灵，农业银行也存在破产约束失灵。因此，提高运营效率的内在动力及外在压力的缺乏导致我国农村金融结构整体上处在低效率运行状况。
　　（三） 农村金融机构市场功能错位
　　农村金融机构市场功能应立足于支持农村经济的发展，农村信用社规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低，比较适合农村个体私营企业融资需求的特征。由于管理体制的原因，一直以来，我国农村金融机构市场功能错位，存在与国有商业银行争业务和市场的现象，盲目扩大规模，偏离了合作制的发展方向。农村金融机构在资金投向、服务对象上没有突出以农村经济、服务“三农”为主，资金负债结构不合理，不能满足农村经济发展对金融服务的需求。
　　（四） 农村民间金融缺乏管理和引导
　　长期以来，民间金融在我国被视为非法，多以地下形式存在。由于金融管制、金融供需矛盾、正规金融在农村信息不充分等种种原因，民间金融组织在我国获得很大的发展空间，为农村经济的发展提供了有力的资金保障。然而，民间金融既没有立法，也无专门的管理机构，只在严重风险出现时才给予清理。农村民间金融市场中契约关系不发达，主要凭借道德伦理约束交易行为，在信息不对称、外部管理缺位的状况下，一些不法分子利用民间金融活动谋取非法利益，给农村金融稳定带来了风险隐患。无论从组织类型、分布还是资金规模来讲，农村民间金融组织活动的广泛存在已是不争的事实，然而，现有的法律制度对其监管却比较滞后。
　　二、优化我国农村金融结构的建议
　　（一） 建立涉农金融风险补偿机制，加快农村信用环境建设
　　农业是基础产业，且也是高风险、低产出的行业，为了弥补金融结构提供农业金融承担的政策风险与损失，各国对农业金融业务提供政策补偿是普遍的做法。但我国农村金融结构虽然承担了大部分政策性支农任务，但在财政补贴、税收优惠等方面却并未建立相应的补偿机制。这除了加重了农村金融结构的经营负担，降低了竞争活力，且阻碍了金融结构的健康发展。针对农村开办金融业务风险大、自然灾害影响大、农民收入少、还款能力差等问题，我国应建立健全的贷款风险补偿机制。
　　（二） 完善现代农村金融制度，提高农村金融结构效率
　　农村金融机构应突破过去产权不明确、法人治理结构不健全、缺乏有效激励机制等突出问题。农村信用社我国农村金融结构的主体，首先应从其改革开始。在坚持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步实施，采取适合当代特点的具体组织形式，将地方性、股份制农村商业银行当作我国农村信用社发展的目标模式。
　　（三）加强农村金融结构管理体制建设，准确定位农村金融市场
　　农村经融结构是服务与农村经济的金融主体，其服务对象的多层次性及金融结构自身发展的差异性决定了经营上的多样性。在经营活动中提供各自特有的金融服务，并发展成分分布广、经营灵活、市场敏感度强的金融结构。在市场定位活动中，农村金融节诶狗要树立正确的经营理念，找准服务方向，调整资产负债结构。此外，允许社会资金参与现有金融结构重组和参股新设农村金融机构，推动交易工具和业务品种的创新，探索更适合中国国情的农村金融组织形式。应从外延、内涵上积极拓展空间，根据自身特色，开展农村金融创新活动，以吸引和方便客户。
　　（四）建立以中央银行与金融监管部门为主导、以地方政府为主体的监管新体系
　　长期以来，金融监管及监管体系建设是我国的一个薄弱环节，其中农村金融监管更加薄弱。我国要建议以中央银行及金融监管部门为主导、地方政府为主体的农村金融监管体系。地方政府要进一步加强与中央银行及金融监管部门的交流协同，完善市场信息披露制度，努力防范各种金融风险。充分利用地方政府及金融监管机构在有关农村经济发展与金融部门信息方面各自具有的优势，通过交流以便利决策，在金融危机处理与金融风险化解方面采取协调行动，将已发生的损失及其负面影响降到最低。
　　现代经济发展规律表明，解决我国的“三农”问题，，实现农民增收、农业发展和农村稳定的战略目标，离不开农村金融提供的资金支持。而制度健全、功能完整的农村金融结构是实现农村金融支农的有力保证。我国要根据农村发展的实际情况，使农村金融结构不断得到充实与优化。
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