作者：任塘珂 周明华
【摘 要】近几年来，体育教学中发生的伤害事故及由此引起的纠纷越来越多，迫切需要建立高师体育专业学生体育保险制度。但从目前的实际情况看，却存在很多缺点与不足，应从法律法规开发适合高师的体育险种，制定合理条款，保障对象多元等方面完美其体系。
【关键词】高师学校体育保险体系 高师体育伤害事故 构想
一、前言
近几年来，因体育教学中发生的伤害事故所引起的纠纷越来越多，然而，受伤的学生不能及时得到经济上补偿和充足的医疗费用，这极大的阻碍了我国高等师范体育专业的发展，因此，防止和控制危险的发生，减少危险发生的损失，同时对受伤的学生给予经济上适当、及时的补偿，是当前急待解决的问题之一，而1998年的桑兰事件不但为我国解决竞技体育领域运动员的运动风险提供了解决的办法，同时也为我们解决高等师范院校体育教育过程中学生的体育风险提供了路子;在桑兰事件中美国完善的保险机制为她免费提供了1000万美元的医疗保证，以此为借鉴，我国体育保险的启动正式地被提上了议事日程。
体育教学过程中学生的保险属于体育保险的一部分，体育保险作为保险业的一个重要分支，专指体育领域中所从事的保险活动，它是社会主义市场经济新形势下历史发展的必然，体育保险的出现不仅符合社会主义市场经济发展的规律，也符合体育运动发展的规律。体育保险可以达到防范危险、弥补损失、安定生活的作用。体育保险的内涵广泛，从实际操作的情况来看，其中一项就是学校体育教学过程中学生参加体育运动的保险，它专门为学生参加体育教学活动提供各种伤害的保险方案，并看重对体育教学中的风险进行分析、预防和处理。
一、建立高等师范院校体育教学保险制度的必要性及迫切性
(一)建立高等师范院校体育教学保险的必要性
我国政府和教育部门一直对学生安全问题予以高度重视，学生安全问题成为各级各类学校的重中之重，在学校一旦出现较严重的意外伤害事故，学校教师便纷纷被推上法庭，而判决结果也多数是学校和教师作经济赔偿，从此学校和教师的声誉也大打折扣。而在高校领域，最容易出现伤害事故和诉诸公堂的首推高师体育专业，因为它涉及的学生人数众多，而且教学内容以体育教学为主，包括足球、篮球、散打、拳击、跳高等高风险运动项目，学生意外伤害的频率高、机率大。因此通过立法推广学生意外伤害保险是完善学校保障体制的一个重要环节，在高等师范院校体育专业推广学生意外伤害保险(包括体育课、课外体育活动中出现的伤害)，不仅可以缓解家长和学校的矛盾、减少学校经费开支和学生家庭的经济负担，也利于教学活动的顺利进行。
(二)高师体育专业体育保险的迫切性
为了适应我国体育高速发展的需要，高等师龙院校的体育院系，对教学内容和制度进行了大幅度的改革，特别是在教学内容上增加了跄拳道、网球、棒球、垒球等体育项目，再加上过去的民族传统，篮球、足球、跳高等项目，使学生在体育教育的同时，享受到了体育带来的乐趣，但随之而来的是体育意外伤害事故的逐年增多。据中央电视台《今日说法》栏目的报道，在引发学校和学生间意外伤害事故r}纷、司法官司的案例中，体育意外伤害事故占到了第三、四位。然而现有的学校制度体系却不能很好地解决学校对此事件承担责任的归属、赔偿范围、免则事由等等问题。当由家庭独自承担或由学校全部赔偿或由双方分担都不能解决根本问题时，求助于“保险”。解决此类问题就是一条比较切实可行的途径和措施。然而，就现有的资料来看，目前我国还没有建立体育意外伤害事故处理办法的独立体系。因此，通常是按照各地区规定的伤害事故条例或依据“民法”、“教育法”、“体育法”等进行处理，不过，在处理过程中有许多不尽人意的地方，首要的原因就是“民法”、“教育法’、“体育法”对体育过程中的伤害事故只是做出了原则性的规定，可操作性不强。
二、我国高师体育专业学生体育保险的现状
目前，对高等师范院校体育专业的体育保险没有专门的规定，但它属于我国高校的一部分，对我国高校体育保险普适性的规定同样适用于高等师范院校体育院系。
(一)目前高等院校学生保险业的发展优势
1.大学生赛事保险倍受青睐
随着大学生运动水平的不断提高，大学生体育赛事蓬勃发展，体育保险公司纷纷介人。2001年第21届世界大学生运动会在北京举行，中国太平洋保险公司与大运会组委会签署协议，向大运会开出了保额154. 06亿元的保单，创大学生体育保险之最。
2.大学生平安保险发展迅速
在太平洋保险公司承接大学生赛事保险的同时，中国人寿保险也不甘示弱，适时地面向全国大、中、小学生推出了平安保险，为大学生从事体育活动提供了安全保障。此险种一经推出，有如星星之火呈燎原之势。如山东曲阜师范大学坚持学校动员、学生自愿投保的原则，每人每年交30元保费就可得到2 000元的意外伤害保金。2001年全校投保人数为4 425人，意外出险人数为253人，出险率为5.71%，其中体育系出险人数为178人，占意外出险人数的70. 36% 0 2002年，全校投保人数为5 OOC人，出险人数为335人，出险率为6. 70%，其中体育系出险率为77. 01 % o
(二)我国高等师范院校体育专业体育保险的 缺点和不足
1.不合理的体育保险条款
体育保险仍沿用其他商业保险作法，没有针对体育运动的特点与实践来设计相应的保险条款。此外，保险公司为了自身利益在涉及体育保险的人身意外险及平安险种时，要么把高风险的项目排除在外，保险条款给人们的感觉似乎是大风险就排除，小伤则不予理赔。事实上，发生在学校的运动伤害多数是小伤。可见保险条款制定不合理，不能满足学校体育保险的需求，这在某种程度上阻碍了体育保险的发展。
2.保险意识滞后
由于我国保险业起步较迟，保险对于大家来说还是新生事物，对于体育保险大家就更陌生，对其认识也必然滞后，由于学校体育的风险不大，加上保险的宣传力度及其体系的不完善，人们对此抱观望怀疑态度。
3.体育保险种类不能满足市场需求
高等师范院校体育专业体育教学内容丰富多彩，种类繁多。不同运动项目涉及不同程度、种类的风险，既有散打、跄拳道、体操、拳击等高风险的竞技运动项目，也有一般风险的篮球、足球、羽毛球、乒乓球、田径、游泳、武术、气功等体育运动项目。各种运动项目的各自特点导致伤害事故的种类各异，各种损伤程度也错综复杂，但目前只有几种和此有关的险种，这就出现了体育运动风险种类繁多与投保险种单一的矛盾。
4.体育保险经营人才遗乏
体育保险行业是一种知识密集型行业，其发展的一个必备条件是拥有各个层次、各个种类的体育险专门人才。它除需要管理人员、精算人员、投资管理人员、保险营销管理人员、保单推销人员、研究人员、保险中介人员外，还需要精通体育理论与实践的体育专业人才。由于体育运动项目丰富多彩，种类繁多，不同运动项目涉及不同程度、种类的风险，学生损伤的程度和几率也不尽相同。但体育保险从事人员多数不了解体育、不懂体育，在我国体育保险方面出现的经营管理水平差、经营状况不佳、体育险种单一、条款不尽合理、操作困难、定损手段落后、理赔工作质量差等都与现有体育保险从业人员少及现有人员对体育保险业务和技术方面专业知识贫乏有关。
三、高师体育院系学生体育保险对策研究
(一)建立高师学校体育保险法律、法规制度
法规的制订可以在制度上确保体育保险业的健康发展，也可以有效地保护学校体育中学生、体育教师、运动员、教练员等出现体育意外伤害事故时的合法权益。我国的《体育法》在第七章有关法律责任的条文中，只对正在进行的体育活动作了如下的规定:“在体育活动中，寻衅、滋事、扰乱公共秩序的给予批评、教育并予以制止;违反治安管理的，由公安机关依照治安管理处罚条例的规定给予处罚;构成犯罪的，依法追究刑事责任。”其中并未对有关学校体育意外伤害事故处理的方面进行规定和立法。法律的薄弱直接影响到了体育意外伤害事故处理的合法性和公平性。同时，也影响了学校体育事业的开拓性进展。主管学校体育的领导和体育教师们因出现体育意外伤害事故要负责任，而不能自由地放开手脚挖掘自身的潜力，这对学校体育教育来说，就会造成体育教育人力资源实际上的一种浪费，体育教学的创新性也会受到束缚，大打折扣。建立高师学校体育保险法规、制度，可以使高师学校体育朝着科学化、法制化的方向发展，确保学校体育在出现责任纠纷时做到有法可依;确保学校体育健康、快速的发展和改革确保学生和教师能够获得最佳化的法律效益。
(二)开发适合高师学校体育的体育保险险种
我国的体育保险事业刚刚开始，特别是高师体育保险只是从属于高校体育保险的普通规定，但高师体育专业学生众多，体育课程重技术的倾向，使其有其自己的特点，应设立相对应的不同的险种，丰富原来品种单一的险种，以及使每种险种根据伤的轻重和种类，具有层次性，已是时代发展的必然要求。
(三)学校应加强体育运动的安全教育，教会学生掌握自我保护知识
学校通过体育课对学生保护身体健康和科学锻炼身体提供理论知识和方法的指导。让学生掌握自我保护知识，减少在体育运动中出现的损伤。
(四)加大宣传和开拓力度，扩大保险覆盖面
开发出一个好的险种，还要靠宣传配合，向人们灌输正确的保险意识，形成明确的保险观念，这是保险公司义不容辞的责任。只有人人都信赖保险，乐意购买保险，进一步扩大保险覆盖面，保险公司才能降低经营风险，保险事业才能真正发展起来。
(五)制定合理保险条款，最大限度地保障师生的健康
保险公司不是学校的福利机构，其经营的目的是要获取利润。在条款的制定时既要考虑社会效益，又要顾及到自身的经济效益。这就必须找一个平衡点，因此，条款制定是否合理和有吸引力就非常重要。
(六)保险对象应多元化
体育课教学是教师与学生双方互动的过程，不但学生是整个教学过程的主体，而且教师也是全程参与，教师的意外率及危险性与学生等同，而现在的学生保险只保障学生，对体育教师却拒之门外。这些人也是保险公司的保险对象，保险对象的多元化实际上使保险公司承担风险减少。所以，应该完善学生保险，将体育教师也纳人承保范围，使体育教师也能得应有的保障。
(七)提高服务质量
保险行业也是服务行业，保险公司大量的工作都在风险管理和理赔服务方面，保险理赔更是保险经营的重要环节，服务质量的好坏，关系到保险企业的信誉、形象，是保险企业的生存和发展的根本。因此保险公司要重视理赔工作，加大宣传力度，尤其是重视典型赔案的宣传，阐明保险“我为人人，人人为我”的思想，让人们认识到保险的重要性和必要性。
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