【摘要】本文概述了我国商业银行的特点，经营概况，退出的阻力，论证了退出机制的必要性，提出构建退出机制的策略：构建可持续性发展机制；要有完善的退出机制；构建退出补偿机制，设立存款保险机构；实施强制退出机制。

　　【关键词】退出机制；利率市场化；存款保险制度；保护中小银行

　　十八届三中全会公报提出，建设统一开放、竞争有序的市场体系，使市场在资源配置中起决定性作用的基础。完善金融市场体系。扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。此报告奠定了我国商业银行的市场化地位，商业银行也就真正成为了商业企业，准入和退出机制都将日臻完善。

　　银行的退出机制是指由于商业银行经营失败导致资不抵债，无法偿还到期债务或因出现公司章程规定的需要解散的事由依法进行清算或主动请求退出市场的行为。

　　一、我国商业银行经营概况

　　1、我国商业银行准入情况

　　目前我国商业银行准入较为严格，门槛较高。并非所有想进入银行业的资本都能如愿以偿，由此也引来一些民营资本的诟病，但由于严格的准入机制导致鲜有商业银行破产或退出市场。

　　2、我国商业银行盈利模式

　　商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。目前来看我国商业银行的盈利模式还是以传统模式为主，即是通过存贷款利差及传统的中间业务盈利，

　　3、银行的高负债性质决定银行的风险较大

　　银行业是一个高负债行业，从巴塞尔协议规定核心资本充足率占比（4%为最低要求）可见，其理论上最高负债率可能达到96%，一旦出现风险，其资本数额根本无法抵抗风险，银行将无力承受。

　　二、商业银行退出机制的必要性

　　1、市场经济和充分竞争的要求

　　中国银监会主席尚福林日前接受《求是》杂志采访时表示，目前各项金融改革正在进一步深化，存款保险制度、风险处置和银行退出机制等也在酝酿中。他说，要加强分类监管，探索设立民营金融机构，形成多层次、差异化、广覆盖的银行机构体系。从此番讲话和十八大决议中可看出，银行市场准入将逐渐放开。越来越多的银行进入市场，利率市场化后将导致竞争加剧直接表现为负债成本越来越高，而贷款利率由于竞争会越来越低。目前由于金融脱媒，直接融资，网上金融崛起，同时银行业的利率放开，导致银行的信用中介功能降低，由于其负债成本增加，利润空间收窄，势必会有银行由于盈利能力及流动性不足导致不得不退出。

　　2、经营模式的要求

　　如前所述我国商业银行依然是传统模式商业模式，除此之外产品创新能力较差，加上融资成本利差收窄，盈利能力越来越低，同时自身风险控能力弱。未能及时进行结构调整，一旦遇到信用风险，流动性风险，或系统性风险，将不能承担。

　　3、监管当局的监督管理

　　目前中国银行没有稳健退出机制，我国商业银行抵御风险不是靠自有资本是靠国家信用来支持。要想增强银行抗风险能力，就要增加银行自有资本金占比，具体体现在资本充足率要求越来越高，商业银行的资本压力越来越大。而且随着商业银行总体利润增幅下降，资本补充的难度也将越来越大。目前所有银行都存在这个问题。而对于不能满足监管当局资本要求的银行，将面临自动或被动退出。

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