4、国际形势的要求

　　目前全球范围经济面临失衡，银行在客观外在环境中运作，而外部环境所发生的变化势必对金融体系产生很大的冲击，导致系统性风险频频出现。而全球银行业存在多米诺骨牌效应，一旦一家银行出现风险，势必引起连锁反应。届时，若无完善的退出机制，则可能是国家的金融秩序受到冲击，严重者可能引发金融危机。

　　三、我国商业银行退出机制的阻力

　　商业银行不同于一般企业，其活动范围是货币信用领域，创造的是能充当一般等价物的货币。商业银行在国民经济中居于重要地位，关系千家万户。

　　1、无先例，民众承受能力有限

　　新中国成立后，由于我国严格的银行准入，导致商业银行在我国注册难度很大。导致市场竞争极不充分，即使资本充足率极低，资不抵债，也有国家做最后的信用担保，（不良资产的剥离）民众无需担心。但一旦准入放开之后，大量银行共同竞争，优胜劣汰，而民众无此心理准备，可能与社会和谐有偏离。

　　2、无存款保险制度，缺乏对存款人的保护

　　一直以来我国商业银行因市场竞争不充分，因此并未建立存款保险制度，也无风险基金的设立，一旦银行发生风险，国家不可能对所有银行进行救助，存款人可能会出现巨大损失。影响过大，处理不好会引起社会过激反应

　　3、一些大银行资产过大，可能绑架政府

　　长久以来，我国商业银行的不充分竞争，同时由于国家对大行的支持，导致一些银行的做大做强，如中农工建交五大行资产占领金融资产的半壁江山（2012年资产，负债占银行比率47.7%和47.8%）一家独大，如果这几家银行一旦资不抵债，国家为了社会稳定也不能贸然让其破产，只能通过注资及救助方式。

　　4、退出成本过高

　　目前我国由于无成熟退出经验，导致退出方式简单，直至今日只有两家银行退出，由于是政府主导，时间长，清算慢，导致道德风险加大。

　　四、对商业银行退出机制的设想

　　1、构建可持续性发展机制

　　首先要求银行建立完善的内部风控机制，对风险有识别和控制能力，提高风险资金比率，一旦出现风险，能自我化解。其次，监管机构应加强日常监管，对单个银行或银行业的风险及时提示。进行风险提示做到未雨绸缪。

　　2、要有完善的退出机制

　　对资不抵债的银行，选择由其他银行按市场价格进行收购、兼并、重组。如此可降低政府的救助成本，也使其他有能力的银行有做大做强的机会，低成本拓展其市场。

　　3、构建退出补偿机制，设立存款保险机构

　　由于中小银行资本少，吸储能力弱，市场定价能力低，盈利能力低，提取风险资金数额少，抗风险能力低，因此要保持中小银行稳定在退出机制中应选择存款保险制度，存款保险机构按银行存款的一定比例向银行收取保费，当投保银行出现支付困难或失去清偿力时可以通过向危机银行救援或直接向存款人支付赔款，存款保险制度可减少银行挤兑。向银行收取保费，也可减轻政府负担，

　　4、实施强制退出机制

　　商业银行不同于其他企业，因其社会联系面广，关系千家万户，直接影响社会稳定，因此政府对其的监管力度也应高于其他一般企业。1991年美国通过《联邦存款保险公司改进法案》（FDICIA），将银行资本严重不足作为银行破产的最重要原因。该法案规定，资本充足率在2%以下时，不必等到资本耗尽，在进入资本严重不足状态90天内就必须采取接管措施，提前将其关闭。但此举对监管机构要求甚高，同时赋予其权力也相对较大。

　　综上所述，我国银行业在十八大之后必将迎来一个崭新的时代，充分的市场竞争，完善的准入退出机制，高于一般企业的监管，使我国的商业银行逐步步入世界范围，参与世界范围的金融市场，成为真正意义上的企业。

　　【参考文献】

　　[1]美国银行退出机制的启示[R].中国产经新闻，2010.

　　[2]李长春.银行市场退出机制的完善与存款保险.生产力研究，2006.

　　[3]十八大决议.

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