（二）农村合作信用社问题严重

　　1、信用社普遍存在产权不清晰、治理结构不完善问题。农村合作信用社的产权问题在一开始就没有得到清晰的界定，进而导致信用社以为政府会对一切不良贷款负最终责任，加之信用社的治理结构残缺不全，最终导致信用社不良资产比例很高。

　　2、广大农村特别是经济欠发达地区农村，农信社是唯一正规的金融机构，独享农村金融资源，没有与之竞争的金融运作形式和金融机构存在，不但造成融资渠道单一，竞争力低，而且垄断性经营的存在，必然会通过降低效率的方式阻碍农村经济的发展。

　　（三）农村保险市场不发达。农业本身是弱势产业，受自然因素影响大，这就决定了农业贷款较之其他商业性贷款具有更大的风险。而我国又缺少相应的信贷风险补偿办法，从而降低了农村信贷营销人员的积极性。所以需要建立起一套切实可行的农业生产的保障机制。但目前除个别经济较发达地区的农村设有中国人民保险等保险分支机构外，保险机构基本未涉足农村市场，农业保险业务发展几乎停滞。

　　（四）非正规金融机构方面。民间借贷在农村金融市场中占有重要地位。由于一些体制内的金融机构的缺陷，导致了一些体制外的非正规的金融机构的出现。与正规金融机构相比，民间金融机构没有僵化的规章制度。正常的民间借贷能够弥补正规金融机构的服务不足，但是非正规的金融机构的贷款利率远高于正规金融机构贷款利率的上限，这必然增加农民和乡镇企业的融资成本。

　　四、我国农村金融体系改革的对策

　　（一）强化农业政策性银行职能，发挥其对农村经济的基础支持作用。应将中国农业发展银行在继续履行好收购资金封闭管理职能的基础上，将业务拓宽到农业基础设施建设、开发性贷款、退耕还林和生态环境建设以及农村社会化服务体系的建设上等。把农业发展银行办成经营目标明确、治理结构科学、资产状况良好、业务管理规范、内控机制健全、管理手段先进，具有较强政策执行能力的政策性银行。

　　（二）农业银行进行改造。传统的农业银行的“支农性”金融机构定位已被当代市场化潮流所淹没。所以对于农业银行的改造也迫在眉睫。农业银行应将农业综合开发、基础设施建设、贫困农户扶持贷款等政策性业务重新划归农业发展银行，真正成为纯粹市场化经营的金融主体。

　　（三）深化农村信用社体制改革，发展农信社支农主力军作用。农村信用社改革的目标应是把农信社办成产权清晰、管理科学、约束机制强、财务上可持续发展、坚持商业性原则、主要为“三农”服务的社区性地方金融机构。而国家必须对农信社进行一定的政策支持。比如保值补贴利息的补偿、农信社不良贷款的核销处理以及将部分财政资金用于农业贷款的贴息。

　　（四）健全农业保险机制，发挥其对农村的补偿作用。由于农业保险成本高、风险大、收益低，可以建立以政策性保险为主的农业保险体系。同时也要发展商业保险和农民互助保险。对于商业性保险和农民互助保险，国家应该给予一定的政策优惠，提供一定的资金支持，完善农村保险业。

　　（五）为非正规金融的发展提供制度支持。非正规组织所借贷给农户的资金在一定程度上弥补了正规金融机构的不足，也在一定程度上促进了农业以及农村经济的发展，所以简单的关闭或取缔非正规金融机构不仅不符合市场经济原则，而且会使民间资金转向低生产力的自我融资形式。所以应该打破金融业的准入限制，将一部分农村金融服务作为开放或降低行业进入壁垒的优先领域，因势利导的在农村建立起地方性股份制或股份合作制民营商业银行，使其成为支持地方经济、中小企业发展的重要力量，也有利于农村金融市场引入竞争机制。

　　参考文献：

　　[1]白晓燕，李锋.农村金融体系的重构：从金融抑制理论的视角考察.（J） 生产力研究.2004. （5）

　　[2]何登溢. 我国金融抑制背景下农村金融体系的重构.（J）华东经济管理.2006. （5）

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