内容摘要：移动支付在我国的发展迅猛，但并不平衡。在移动支付价值链中，客户、移动运营商、移动终端设备软硬件供应商及周边供应商、银行、第三方支付机构、商户各自在价值链的某些环节创造了增值价值，同时也获得了来自价值链上下游的利益对价。未来的移动支付价值链会出现延伸、整合和创新，最终形成价值网，以满足客户多样化、个性化的移动支付需求。

　　关键词：移动支付 价值链 趋势

　　移动支付发展现状及特点

　　中国人民银行发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，2013年电子支付业务增长较快，移动支付业务保持高位增长。2013年，我国共发生电子支付业务257.83亿笔，金额1075.16万亿元，同比分别增长27.40%和29.46%。其中，移动支付业务 16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。2013年，支付机构累计发生互联网支付业务153.38亿笔，金额9.22万亿元，同比分别增长56.06%和48.57%。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013年第三方移动支付市场交易规模已突破万亿，达12197.4亿，同比增速707%。2013年三季度移动互联网支付份额中，支付宝以78.4%处于绝对优势，拉卡拉占11.5%，财付通仅占4.2%。移动支付在我国的发展呈现出以下特点：

　　一是总体支付笔数和金额较小，但增长迅猛，显示出移动支付的巨大增长空间。在三种电子支付方式中，移动支付尽管增速快，但基数低，支付金额只占电子支付的0.9%（见图1、图2）。从支付笔数来看，也同样只占整体电子支付的6.49%，比例也不高。

　　二是小额支付居多。结合每笔支付业务的平均金额来看，2013年电子支付整体平均每笔金额为4.17万元，但移动支付平均每笔金额仅有0.58万元，只占电子支付的七分之一不到。这说明移动支付方式多为小额支付。

　　三是发展不平衡。这种不平衡体现在两个方面：首先，在移动支付领域，第三方支付虽然成为移动金融炙手可热的业务，但在移动支付金额上并未体现出与其热门程度相匹配的水平。虽然第三方移动支付规模已经破万亿，但仅仅占整个移动支付金额的12.65%，占比较低。其次，第三方移动支付呈现出寡头垄断局面，支付宝一家独大，占比高达78.4%。行业前三名合计占比高达94.1%，充分说明第三方移动支付机构发展极不平衡。

　　四是支付方式以远程支付为主，NFC支付发展相对滞后。以移动运营商手机近场支付为例，由于一直受限于技术、政策、商业模式等原因，手机支付发展非常缓慢。直到2012年，央行明确13.56M为手机近场支付的标准，正式结束了之前漫长的标准之争。截至2013年底，根据工信部相关部门的统计，我国三大运营商手机支付用户仅为366.3万户。

　　移动支付价值链的构成

　　Michael.E.Porter（1985）首次提出了价值链的概念。他提出价值链是原材料转换成一系列最终产品并不断实现价值增值的过程，是企业生产的产品或服务增值的环节或链条。“价值”是用户对企业提供的产品或服务认同并愿意支付对价。Pete Hines（1998）把原材料和顾客纳入价值链，将满足顾客对产品的需求作为分析的起点，沿着企业生产经营环节逐步向前推进。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虚拟价值链的观点，认为通过信息的收集、组织、选择、合成和分配，企业可以创造价值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）从产业的角度分析了如何发掘企业的利润空间，提出了产业价值链的概念。产业价值链的存在是以产业内部的分工和合作为前提的，可以大大提高效率，扩大价值增值流量。Adrian Slywotzky则将传统的供应链转变为价值网，强调在多家供应商、客户、合作伙伴等多条价值链成员之间建立起协同的业务关系，利用彼此的互补优势和资源，共同满足客户多样化的需求。结合移动支付产生发展的信息技术环境，产业价值链和价值网理论可以为分析移动支付价值链提供思路。

　　目前，我国移动支付产业价值链中，支付主体是消费者和线下线上商户，主要支持和参与方有金融机构、运营商、第三方支付机构、软硬件供应商及周边企业。产业价值链中的各方在移动支付中既有分工，又有合作，共同为消费者创造增值价值。移动支付价值链的起点，应该是消费者或客户的支付需求，经过移动终端及其支持方，通过各支付机构完成支付，终点是商户（见图3）。

　　（一）客户的需求是移动支付价值链的起点

　　客户的需求是移动支付价值链的起点，只有对客户的需求有着极强的洞察力，才能真正把握机会，为客户创造价值，并获得利润。随着信息技术的发展，互联网已经极大地改变了消费者的生活方式，消费者长期被压抑和忽视的金融消费需求被挖掘出来，呈现出普惠、平等、民主、共享、交互等特点。移动金融已经成为互联网金融的重要入口和发展方向。从移动金融消费者类型来看，基本上可分为两类：一是个人消费者，随着人们对金融服务要求的提升，快捷的支付、便利的投资方式、超低的投资门槛、高度的流动性、较为可观的收益率以及方便的小额融资，成为消费者的追求。因而，第三方支付、余额宝、金融产品的搜索比价、在线记账理财、P2P小额贷款、众筹融资等互联网金融业务一经推出，便受到消费者热烈追捧，市场快速扩大。快捷便利的转账、还款、网络购物、生活场景支付未来将会是消费者进行移动支付的重要推力。二是机构消费者，它们需要通过移动互联网对传统服务进行优化和再加工，如：提供快捷支付结算、融资、终端设备、应用软件、后台支持、数据挖掘、风险把控、需求分析、产品再加工、服务优化等服务，以便有效甄别优质客户，建立起新型的营销服务模式。在普惠金融的背景下，消费者不再局限于大型优质客户，广大中低端客户覆盖面更广泛，需求更为复杂，也更为个性化，它们处于移动支付的起点，因而移动支付服务商需结合移动互联网经济特点进行产品和业务模式创新。

　　（二）移动终端作为消费者进行支付活动的重要工具和手段

　　移动终端作为消费者进行支付活动的重要工具和手段，在软硬件、功能上必须充分满足消费者的移动支付需求，并且围绕这一核心价值提供增值服务。这种移动终端包括目前广泛使用的智能手机、掌上电脑、IPAD等智能移动终端。市场将出现更多的产品，带有更丰富的功能，并可以运行在多个不同的网络上。价值增值会要求智能移动终端将包含以下功能：运行操作系统；可接入互联网和电子邮件服务；为应用开发者提供标准的界面和平台；支持音乐、视频、游戏、照片、互联网浏览和消息发送等高级数据功能，甚至需要有更多的功能创新。国外已经出现通过iPhone的耳机插孔的磁场作用在传统刷卡终端进行刷卡的智能终端，也有一些替代信用卡的产品，通过置入卡片的信息，不需要额外的手机硬件即可实际付款。2013年9月中国智能手机市场上，Android系统机型在售数量超过千款。追求便利生活一直是资通讯技术进步的动力，尤其在移动连网技术成熟、智慧型手机普及后，让人们生活的便利性又往前迈进了一大步，随着手机程式APP的多元发展，移动装置所能提供的服务也越来越多，基于智能移动终端的移动支付服务软件将得到进一步拓展，例如，多平台的客户端软件，各大银行件及各种支付APP软件、网络支付安全软件等。越来越多的网络周边企业开始在无现金支付领域推出了革新产品，这几乎将智能手机变成了信用卡。

　　（三）银行在移动支付价值链中占据核心地位

　　银行不仅自身直接在产业价值链中充当结算方，同时也是其他移动支付平台所依赖的重要支付渠道。首先，银行通过手机银行APP、SIM 卡贴膜、RF-SD 卡等技术方式，实现远程或近程支付等方式，直接接入自建的电商平台或线下应用场景的商户，开展银行卡收单业务，并借此支付结算服务获得手续费收入，同时获取海量用户和交易数据，增加客户粘性，形成资金闭环，降低物理网点经营管理成本。银行在移动支付产业价值链中给客户带来的价值增值主要体现在缩短了客户支付链条，使支付过程变得简单、快捷、安全，满足了客户的快捷安全转账、支付的需求。其次，银行在运营商、第三方支付机构的远程支付中，往往充当其最终支付渠道和后台。尽管在近场支付和部分小额支付方面，运营商和第三方机构几乎可以越过银行，但大额支付转账和部分绑定银行账户的快捷支付却必须依赖银行。银行因此也参与到这些延长了的支付价值链中来。来自于SP及商户与移动支付平台发生结算时所支付给银行的手续费，来自于移动用户与移动支付平台发生结算时所支付的银行手续费，都构成了银行的收益。在这里，银行给客户创造的价值则是资金的安全保障，给支付机构创造的价值是规避政策和监管风险、提供清算服务。

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