二、商业银行面对挑战应打破传统，突破自我

　　（一）打破传统经营模式，促进中间业务创新

　　“存、汇、放”是我国商业银行传统的主营业务。据统计，我国商业银行每年净利息收入占营业总收入高达70%～80%，与国际水平相比业务单一，经营方向过窄。然而，我国商业银行中间业务净收入占营业净收入仅15%左右，远落后于国际水平所达到的40%～50%。我国银行在多元化经营中处于劣势地位，当然这与我国金融机构分业经营的制度有关，但是仍然反映出薄弱的创新能力亟待加强。

　　既要应对利率市场化条件下的利差缩窄，又要符合我国金融监管部门的规定，平衡传统存贷业务和中间业务成为我国商业银行转型的突破口。我国现有中间业务收入是以一般代理手续费为主，非利息收入增速加快，但是来源单一成为弊端。在转型中，商业银行应拓宽经营范围，加强多方合作能力，培养创新型人才；集中精力于投资类，理财类产品的开发，创造新型金融衍生工具，发展表外业务和中间业务，削弱传统业务的领导地位，积极化解利率市场化造成的风险放大，盈利缩水的潜在压力。

　　（二）合理化风险管理流程，提高风险管理能力

　　银行利率的松绑，增强了市场配置货币资金的能力。利率随行就市，商业银行的竞争愈加激烈，花样百出。竞争的产物——风险多样化，将直接反映在商业银行的经营业绩中。尤其中小型银行，投身激烈竞争可能促使资金链断裂和资不抵债，引起财务风险、流动性风险等多重风险。况且，民营资本的进入，存款保险制度以及银行破产机制，已经成为热议的话题，及可能成为改革的下一步棋，为如此激烈的竞争再添一把火。因此，商业银行需合理化风险管理流程。

　　首先，建立系统的风险评估机制。预测风险，建立科学的计量模型，设定不同参数，预测合理风险区间；洞察风险，培养从业人员风险识别能力，防患于未然；风险定位，评估风险取决于正确指标，根据不同业务的经验性数据对风险划分级别，不同级别多种应对方案，多方面考虑，全方位解决。其次，完善风险控制机制。其一，应用敏感性缺口模型以及持续期缺口模型。利率频繁波动，资产负债价格定价多变，及时调整资产，负债以及表外业务头寸，可以尽快规避利率风险。其二，拓展中间业务。加强与保险，证券，基金，其他银行的业务合作，增加资金的流量和灵活性。商业银行可以创新与利率挂钩的金融衍生品，以利率期权，利率期货，利率互换等多种方式，对冲利率风险。最后，建立风险反馈机制。建立网络式数据库，完整记录风险发生过程中的各项数据，对比分析，总结经验。根据风险的数据分析，完善风险评估系统以及风险控制系统，充盈风险解决方案。

　　提高银行的风险管理能力，培养专业风险管理团队。利率市场化进程的加快，要求商业银行从业人员素质的提升，适应新的风险管理流程。接受多层次的培训，培养灵敏的风险识别意识，锻炼缜密的风险分析能力，灵活运用多样化的风险管理方法与技术。建立以团队为单位的风险责任机制，形成“数据搜集、模型建立、方案选择”链条式风险控制工作模式。

　　（三）实行“阶梯式浮动利率”，银行差异化经营

　　不良贷款余额和不良贷款利率“双升”，提醒我国商业银行客户选择的重要性。最直接的选择方案便是差别利率。利率市场化下确定存贷款基准利率是首要任务。国际货币市场基准利率是在伦敦同业拆借利率（LIBOR）的基础上加风险成本定价，当我国存款利率上限取消管制时，货币市场将更加真实活跃，上海银行间同业拆放利率（SHIBOR）很可能承担中国货币市场基准利率的大任。如何形成风险加点成为定价的难点任务。银行内部应架构科学合理的客户评级系统，设置部门详细调查客户资信，以资信状况划分级别。可根据市场供求加成平均管理成本和平均风险成本制定每个级别的基础利率，形成“阶梯式”基础利率。考虑客户实际情况，在一定范围内浮动，资信越差，级别越高，浮动幅度越大，形成各级别“浮动利率”。“阶梯式浮动利率”可以淘汰利率过高客户，不仅减少信息不对称，道德风险给银行带来的财务损失，也减少客户高利借款和银行高风险贷款的投机行为。

　　“阶梯式浮动利率”是按“一对一”原则针对不同客户的服务。未来经营中，银行需要重视服务的差异化，综合化。我国商业银行贷款业务中，大型企业贷款余额占比较高，约达50%，中小型企业贷款余额以及个人贷款余额占比较小。大型企业业务中银行的议价能力不强，因此应提高中小型业务占比，面向更广泛的服务对象。差异化，多元化经营是利率市场化条件下商业银行的必由之路。大型商业银行作为市场领导者，应该转移部分重心至中型企业贷款，选定多产业服务；中型银行是市场的平衡者，应集中精力发展中小型企业贷款，或与大型商业银行合作形成产业链金融；小型商业银行是市场的专业经营者，更需强调业务的独特性，发挥个体优势，发展小微型信贷和个人信贷将成为大势所趋，“一人一服务”的品牌效会更受大众欢迎。

　　参考文献：

　　[1]曾辉，周永坤.贷款利率放开后，银行如何免疫[J].现代商业银行， 2013.

　　[2]张吉光.银行业破“利率市场化”困局[J].现代商业银行， 2013.

　　[3]郭莽.商业银行经营模式创新与转型研究J[].新金融，2012.

　　[4]连平.利率市场化条件下商业银行经营发展与转型[J].上海金融，2013.

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