【摘要】由于近年互联网金融活动逐渐增加，金融服务领域的竞争日益激烈，给传统商业银行的金融业务模式和客户服务模式带来一场前所未有变革。目前，互联网企业已经深入存款、信贷和支付结算这三项商业银行核心业务领域，给商业银行的经营带来巨大影响。在挑战面前，商业银行不能坐等被改变，亟需根据大数据时代特点从产品创新、客户服务和经营管理等方面进行创新和改革。从分析互联网金融模式种类、互联网金融产品种类、以及近年互联网金融兴起的深层原因出发，在定义互联网金融研究范围的基础上，着重分析互联网金融对传统商业银行的冲击和影响，并列出商业银行目前采取的应对措施并提出后续建议。
　　【关键词】互联网金融  商业银行  应对措施
　　互联网金融是指通过互联网科技、移动通讯技术、大数据分析技术等进行资金融通、结算支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融作为传统金融业和互联网行业两个领域的结合体，打破了各行业原有的条件束缚，逐渐形成了新的金融格局。自从2013年出现开始，互联网金融就以革命性姿态吸引了社会的广泛关注，各大互联网企业纷纷涉足互联网金融：余额宝上市两周吸金66亿;新浪获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”;京东商城对外宣称成立金融集团……种种迹象表明互联网金融将对市场带来不可忽视的影响。
　　一、互联网金融模式
　　和传统金融不同，互联网金融秉承“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，将互联网技术、移动通讯技术等运用到传统金融业务中。通过运用网络平台上提供的各种辅助工具，在存款、信贷、结算这三项业务上可以基本取代银行的中介地位，使资金供求双方能够自行完成交易，更加省时省力。互联网金融的业务模式主要可以分为如下几类：
　　（一）第三方支付
　　第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的非金融机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户和银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
　　以支付宝、财付通为代表的第三方支付模式打破了银行对于线下支付的垄断，随着互联网支付占比的不断提高，银行的垄断收益将被持续分流。同时，提供支付服务的互联网企业还能够深度接触到互联网金融模式之一：庞大的客户群，并构筑了大数据的数据积累基础，为大数据技术在其他分析方面的应用做下铺垫。因此，第三方支付是互联网金融对银行当前经营模式威胁最大的领域之一。近年，我国互联网支付交易规模逐步提升，2013年，全国电子支付业务258亿笔，金额10750亿元，较2012年分别增长27.4%和29.5%。
　　（二）P2P网贷
　　P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意给予一定条件出借的人群，有意愿发放贷款的人群可以通过该平台和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在经过充分比较的信息中选择可以承受的贷款利率。网络信贷以电商平台的商户数据作为贷款依据，和商业银行贷款相比，主要优势表现在成本费用较低。目前典型的纯线上模式的P2P网贷有拍拍贷、合力贷、人人贷等， 其资金借贷活动都通过线上进行（通过视频认证、查看银行流程账单、身份认证等）。个别P2P网贷采用了线上线下结合的模式，如翼龙贷，借款人线上提交借款申请后，平台采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。P2P网贷本质上还是民间的借贷行为，其规模对银行还构不成威胁，但这种金融脱媒的趋势需要引起商业银行的足够关注。2013年6月，我国P2P网贷平台超过500余家，贷款余额700亿元。
　　（三）大数据金融
　　大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。
　　目前大数据金融的典型应用就是以阿里小贷为代表的，以阿里巴巴电商平台的商户数据为基础，基于信息搜集和处理能力而形成的融资模式。在风险可控的前提下，可以实现微型贷款运行成本的极大降低，对商业银行的经营模式也产生了长远影响。因此，工、农、中、建、交、招等10家银行纷纷试水电商平台，较成熟的业务模式有积分兑换平台和商品销售平台，其目的也是为了直接获取来自客户的大数据，避免第三方支付机构的信息阻断。但是，现有银行主导的电商平台商品种类少、商户少、客户少、交易量小，这些特点使银行电商平台实际承担“大数据”积累的重任变得非常困难。

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