二、互联网金融特征
　　互联网金融之所以能够成功改变人们生活和传统行业商业模式，主要是以下几个方面的特征所决定的：
　　（一）极低的边际成本
　　以互联网企业阿里巴巴为例，其电商平台的建设成本已经逐步转化为业务和收入，例如依托第三方支付平台“支付宝”和天弘基金合作打造的“余额宝”业务，本质就是一款全新的互联网基金业务余额增值服务。“余额宝”是将客户支付宝的余额资金自动购买货币基金，客户在随时使用余额宝内的资金进行消费支持或转账的同时获取货币基金的收益。货币基金不是新鲜事物，但与支付宝“联姻”后，再通过“万能的淘宝”进行推广，眨眼间变成了炙手可热的新型理财产品，一度造成银行存款的大搬家。以“余额宝”为例，依托互联网企业现有平台的直销渠道节省了代理银行的销售费用，打造新的金融产品边际成本较低，而对于商业银行为代表的传统金融企业，新建设一套互联网营销体系投入的成本会非常之高。
　　（二）服务小微客户
　　互联网金融产品主要面对的是年轻化、接受能力强的小微用户，一个良好的产品或服务可以通过网络、微信、微博等社交工具快速地在互联网中传播，及时抵达潜在客户。同时，由于服务小微客户意味着高投入成本和较低的投入产出比，传统商业银行并未将小微客户看作主题客户群，互联网企业则抓住该机会将其业务成功渗透到人数众多、金额较小但总量可观的小微群体中，抢占了这部分市场，满足了大量小微企业和个人的金融需求。
　　（三）技术更新速度快
　　日益发展的信息技术促进了对数据高效的收集和分析，互联网技术基本上不存在技术壁垒，为保持竞争优势，互联网企业推陈出新的速度非常快。互联网企业通过对IT系统、业务产品持续地、快速地优化，逐步牢固树立了市场地位。
　　三、商业银行的应对措施
　　强势来袭的互联网金融浪潮已经深入商业银行存款、信贷和支付结算这三项核心业务领域，商业银行依靠对公业务和存贷款利率差生存的业务模式难以持续。而对商业银行而言，应对措施不仅是将业务从线下搬到线上，或者推出电商平台，更重要的是转变思维模式，要在对互联网精神有深刻认识的基础上，真正做到以客户为中心，为多样化客户群体提供更加差异化、个性化、综合化的产品和服务。
　　（一）建设和互联网时代配套的IT架构
　　随着互联网金融浪潮带来的金融业务模式和客户服务模式变革，商业银行对IT架构提出了新的要求，现阶段的商业银行IT架构应适应银行产品快速、灵活的创新要求，利用新技术为客户提供全方位、智能化的贴身金融服务;此外，要求IT架构具备海量数据的快速获取和分析挖掘能力，通过利用大数据分析技术，将商业银行多年积累的各类数据加以利用和创造价值支持商业银行在客户营销、服务、经营管理及风险管控模式方面的转型;此外，为满足业务量不断增长、业务连续性和处理性能要求不断提高、外部监管要求和舆论关注程度越来越高等趋势，需要银行IT架构持续增强业务安全稳定运行、支持业务处理能力灵活扩展的能力。
　　（二）提升零售业务利润的贡献率
　　在互联网时代下，商业银行依靠对公业务和存贷款利率差生存的业务模式难以持续，必须努力提升零售业务利润的贡献率，才能为银行保持利润持续稳定增长提供强有力的保障。商业银行可以采取的措施如下：第一，商业银行应从以前的业务导向转型成为客户导向，为客户的多样化、个性化的金融服务需求提供精准的服务，创新客户服务模式，提升客户体验。商业银行的产品设计要以客户需求为出发点，利用好新兴渠道设计出超越客户需求的产品，从而增加客户粘度;第二，商业银行应该以大数据分析技术为支持，做好精准营销，在营销过程中应注重细分产品，考虑客户资金水平、风险承受能力等因素，设计并向客户推送符合客户需求的理财产品;第三，商业银行应注重提升产品销售的客户体验，以阿里巴巴集团的“余额宝”产品为例，它正是以实现淘宝用户发起申购赎回基金数据实时归集，实现T+0赎回，给予客户崭新的用户体验。在这方面商业银行应吸取互联网金融企业优势，在创新的路上不断思考与探索，只有模式灵活、善于把握市场机遇的金融机构才有可能成为最后的赢家。
　　参考文献：
　　[1]吴楠.余额宝对商业银行的影响及其应对策略[J].法制博览， 2014（7）.
　　[2]张楠.互联网金融发展现状及商业银行应对措施分析[J].东方企业文化， 2014（11）.

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