[摘 要] 近年来，以互联网支付、P2P网络借贷、众筹融资等形式的互联网金融蓬勃发展。在云计算、大数据和移动互联网等技术的支持下，互联网金融成为更简单便捷的金融理财方式，将受到更多青睐。同时，金融理财渠道的单一，银行贷款的高门槛等诸多外界因素，进一步促成了互联网金融的蓬勃发展。人们有了更为多样的理财方式，同时获得了比传统理财方式更高的收益率，这对传统金融机构造成了一定的影响，更对整个经济和社会发展水平产生影响。

　　[关键词] 互联网；金融技术；外界因素；创新模式

　　doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2014 . 18. 057

　　[中图分类号] F832.5 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）18- 0090- 03

　　近年来，在云计算，大数据，移动支付等新一代信息通讯技术的支持下，诸如余额宝、P2P一类的基于互联网平台的新型金融理财模式得到迅速崛起，并对传统运营模式造成了巨大的影响。

　　2013年，在小贷、担保等金融业务取得成功后，阿里金融又将重点转向了保险、基金等传统金融行业。其中最具代表性的是货币基金产品——余额宝的推出。与此同时，阿里巴巴在阿里云计算的支撑下，利用支付宝等资源，推出了金融云解决方案，并以其明显的成本优势对银行、保险、证券等传统金融机构带来挑战。除了阿里巴巴外，百度、新浪、京东等网络平台也相继推出了互联网金融相关的产品和业务。可见，以余额宝为代表的互联网金融对传统金融体系所带来的挑战不容小觑。

　　但是作为新生事物，人们对于互联网金融的认识还不够清晰具体，对互联网金融未来的发展也充满疑虑，互联网金融究竟是什么，以及正在怎样地影响着人们的生活。

　　1 互联网金融的界定以及主要模式

　　1.1 互联网金融的界定

　　互联网金融是指利用或依托互联网来进行金融相关的活动和交易。通常有广义和狭义互联网金融之分。广义互联网金融主要包括两方面：利用互联网平台进行传统金融业务，将传统的线下业务转为线上业务；基于互联网创新所产生的一些新兴金融业务。通常将其称为狭义互联网金融。

　　1.2 互联网金融的主要模式

　　互联网金融主要有以下几种运营模式：第三方支付、众筹模式、P2P 模式、大数据金融、信息化金融机构和互联网金融门户。

　　1.2.1 第三方支付模式

　　第三方支付作为一种网络支付模式，通常是指拥有一定实力和信誉保障的非银行独立机构，在与各大银行签约的基础上，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台。

　　1.2.2 众筹模式

　　众筹即大众筹资。主要是借助互联网平台发布一些筹款项目来筹集资金。项目发起者将一些创意或者产品发布到互联网来展示给公众，希望能募集一定的资金，同时给投资者产品、股权等形式的回报。

　　1.2.3 P2P模式

　　P2P是个人对个人的信贷平台。该模式可以借助网络平台使用户间实现资金借入和借出。P2P模式实质上是利用互联网平台将有理财需求的人和小额借款需求的人进行对接。

　　1.2.4 大数据金融模式

　　大数据金融是指依靠海量、非机构化的数据，通过云计算、互联网等信息化方式，对数据进行专业化的挖掘和分析，并在传统金融服务的基础上，开展金融相关的工作。

　　1.2.5 信息化金融机构模式

　　信息化金融机构是指在互联网金融时代，通过运用互联网等信息技术，对传统服务产品、运营流程等进行改造或重构，对金融机构实行信息化的经营与管理。

　　1.2.6 互联网金融门户模式

　　互联网金融门户模式是利用互联网对金融产品进行销售以及为销售金融产品提供第三方服务的运营模式。现有的互联网金融门户主要涵盖了投资理财、信贷以及保险等不同的领域，聚集了不同门类的金融产品。

　　2 互联网金融主要创新模式产生的技术支持和外部环境

　　2.1 技术支持

　　2.1.1 Web2.0

　　Web2.0是相对Web1.0的一类全新的互联网应用。Web1.0是运用互联网浏览器浏览HTML网页模式，而Web2.0下的网站内容更丰富，浏览性和工具性也更加强大。与Web1.0相比，作为开放式的平台Web2.0更重视用户分享、支持信息聚合以及兴趣聚合。

　　选择通过互联网金融进行理财的人们，不但可以第一时间获得最新的收益动态，还可以与他人及时的分享自己的理财经验，提高了互联网金融的可信度和透明度。目前，很多互联网网站，推出相对应的手机或电脑客户端，为互联网金融提供服务。人们可以随时随地地进行互联网金融理财，省时省力。同时，很多互联网论坛的出现，体现了Web2.0重视兴趣聚合这一特点。有关于互联网金融理财的论坛也是数不胜数，人们可以及时了解动态，同时发表各自观点，在交流与沟通中获取理财经验。

　　2.1.2 云计算

　　云计算是一种基于互联网的计算方式，它把计算负担集中于远端服务平台，显著降低客户端的计算负担，并免去了用户的服务器软硬件部署与维护成本，具有灵活、易用、柔性及便宜等优点。通过云计算服务用户可以根据需要自行对服务的规模进行设定，而不用依赖服务供应商进行调整。随时随地用任何网络设备访问。云资源拥有较大弹性，可支持多用户共同使用。并且对云资源的使用情况，方便地进行监控与测量。云计算的推广与应用，保证了海量信息处理的及时性和准确性。在云计算技术环境下，资金供需双方交易信息通过信息处理模型进行组织和标准化处理，并形成时间上联系，形成实时动态变化的信息序列。

　　2.1.3 大数据

　　大数据指由数据巨大、结构复杂、类型众多数据构成的数据集合，无法在一定时间内用常规软件工具对其内容进行抓取、管理和处理。通常具有体量巨大、多样化、速度快和价值密度低等特点。

　　随着大数据时代的到来，金融市场变得更加透明。金融客户的信用状况会因其资产以及各类交易状况的差异而不同。传统的商业银行投入了大量精力来解决信息不对称的问题。而作为新型金融信息来源模式互联网金融平台能直接对潜在的金融交易双方信息进行收集，使得客户的信息、交易价格等数据变得更加精准和透明。

　　2.1.4 移动互联网

　　移动互联网指移动通信与互联网的结合，即使用移动设备、利用无线通信的方式接入互联网，享受互联网服务。随着智能手机和无线网络的飞速普及，以及上网速度的不断加快，人们越来越依赖手机，而与之相适应的，是移动客户端的出现。而互联网金融推出的手机客户端，不仅方便快捷，而且可以使用户随时进行金融理财。

　　2.2 外部环境

　　互联网金融的发展受到很多外部环境因素的影响，主要包括金融和互联网两个方面。

　　2.2.1 金融方面

　　（1）庞大的存款储蓄量。中国的个人银行存款储蓄量是排在世界第一位的，这意味着大多数用户的投资渠道比较单一。多方面的原因导致这一现象的形成，在金融危机的影响下，证券、房地产市场的不景气，使多数人不愿将积蓄投资在这些高风险的理财产品上。然而，互联网金融产品的推出，为人们带来了新的希望。

　　（2）永远赶不上通胀率的存款利率。虽然央行每年都在对存款利率进行适当的上调，但是存款利率的上涨速度远远不及通货膨胀率的速度。此时，很多人会寻找其他理财产品以实现资产的保值与增值。具有高收益特点的互联网金融产品，能达到相当于银行活期存款20倍的收益，相对于利率较低的银行活期存款，无疑是一个更好的选择。

　　（3）银行贷款的高门槛。银行贷款难的问题，越来越成为影响家庭买房买车，个人创业以及中小企业发展的难题。银行贷款的申请程序复杂，同时要求苛刻，很多想要贷款买车买房的家庭，想要贷款创业的个人以及想要贷款发展的中小企业，无法实现愿望。P2P等小额贷款平台的出现，满足了人们的愿望，实现了资金的充分利用。

　　2.2.2 互联网方面

　　（1）互联网技术的进步。第三方支付平台的成熟以及移动支付等技术的出现，为互联网金融的发展带来了坚实的技术支持。第三方支付所具有安全高效的特点，以及长期以来积累的众多用户，已经赢得了人们的信任。同时，移动支付技术的出现，方便了人们的生活，并赢得了人们的肯定。可见，互联网技术的进步促进了互联网金融的发展。

　　（2）电子商务的成熟发展。电子商务从起步至今，经历了被质疑、被接受以及深入人们的生活的各个发展阶段。如今，人们已经建立了对电子商务的信任，电子商务平台也积累了坚实的用户基础，而建立于电子商务平台之上的互联网金融，自然拥有广阔的用户群，信任的建立也是指日可待的。

---

期刊库（http://www.zgqkk.com），是一个专门从事期刊推广、投稿辅导的网站。
　　本站提供如何投稿辅导，寻求投稿辅导合作，快速投稿辅导，投稿辅导格式指导等解决方案：省级投稿辅导/国家级投稿辅导/核心期刊投稿辅导//职称投稿辅导。

---

　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与投稿辅导_期刊发表_中国期刊库专业期刊网站无关。投稿辅导_期刊发表_中国期刊库专业期刊网站站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。