与智慧城市建设的一些基本设施一样，智慧银行的一些设施建设具有前期投入大、回报周期长、不确定性多的特征。迫于盈利指标的压力，一些银行可能不愿意在这方面加大投入。而从长期来看，智慧银行是银行转型的目标，该项建设离不开人力资源和财务资源投入的倾斜。
　　银行应在充分理解战略发展方向的基础上，重点保障智慧银行各项建设，实现资金、人员双到位。注重向智能网点、电子渠道、自助设备、移动客户端等方面的投入，有效配置相关方面的人力资源。
　　4.全力打造流程银行
　　金融创新视域下的智慧，就是要能够及时甚至提前感知客户需求的变化，使得金融产品的供给与客户需求保持动态一致，通过及时便捷的渠道给客户提供差异化、个性化的金融产品与服务。
　　“流程银行”应是创新活动的核心。区别于传统的“部门银行”，流程银行是以客户为中心，以流程为基础进行专业化分工。目前，商业银行的网银、电话银行、手机银行等电子服务渠道多为多头管理，产品与服务较为杂乱。牵头部门更多考虑自身的利益，而不是整个产品线的整合和客户忠诚度的维护，这会导致银行内部协调能力下降、客户体验下降。实现部门银行向流程银行的改造，可以最大限度实现同行系统内信息交互、资源共享，方便客户金融消费的需求，有效地培养用户粘性。
　　（二）微观层面
　　1.客户洞察
　　客户体验的洞察是银行改进该方面服务的起点。按照体验经济学的理论，客户体验一般可以划分为几个不同的层次，其中涉及到的客户体验类型包括：方便、信任、尊重、自主、时尚、身份等，吕可（2013）将这些体验类型进一步划分成基本、绩效、激励3种体验层次。对于不同层级的体验，客户的反馈是不同的[9]。基本体验的边际效用递减，绩效体验的边际效用不变，激励体验的边际效用上升。因此商业银行应当在保持基本和绩效体验的基础上，做强激励体验，即在做到诚信、随时、随地、平等、容忍、倾听、建议的基础上，重视交流、协助、顾问、荣耀、回报这些体验服务内容，让客户最终形成价值认同感。
　　商业银行应注重客户体验要素的调查、分析、反馈，建立客户体验管理系统。该系统应当由以下几个环节组成：
　　基本数据采集→建立数据库→数据分析与处理→解决方案→可用性测试→针对性改进→客户体验反馈→再调整。
　　2.产品创新
　　在识别客户需求、明确客户体验的基础上，商业银行应当以满足客户的多元化、个性化需求为目标，综合利用云计算及虚拟化运用、物联网、移动终端等多种智慧技术，积极推进银行的产品以及服务创新，加快智慧化发展。
　　互联网金融迅猛发展的时代，商业银行想与之竞争，其前进步伐必须跟上互联网企业的创新速度。银行应当建立互联网思维，建立基于互联网的企业金融服务模式、个人金融服务模式、社区金融服务模式、信息咨询服务模式。准确把握各个细分市场的客户需求，确定重点发展的客户群、创新发展的先后顺序。高效、敏锐地进行新产品开发，灵活、迅速地进行产品优化，持续、有序地进行售后追踪服务。产品要做到差异化、系列化、品牌化，并且根据客户群的特征、客户体验的层级、银行的风险收益函数进行差异化产品定价、建立正确的投资组合。
　　3.业务整合
　　智慧技术的应用，在很多方面实现了用最少的人工干预为客户提供便捷周到的服务。以此为特点的技术，催生了新的业务模式：通过整合、共享、重新配置资源，实现资源流向对应的需求方。这种新型业务模式具备协同效应、标准化、透明化、网络化的特点。
　　商业银行的业务流程长期以来是客户体验不佳的集中环节。这一环节的改善，对商业银行向智慧银行转变有至关重要的意义。商业银行应当以业务流程为研究对象，以系统工程视角，分析现有流程的缺陷与不足，有针对性地进行业务流程再造，改善客户体验。其落脚点仍然是海量数据的处理，要在短时间内整合分散信息，协调前台后台多个部门，优化银行系统功能，压缩内部审批程序，提高办事效率。
　　业务整合对商业银行提出了流程、产品高于部门，以及打破条线、部门、地区间隔的要求，这要以宏观层面的组织机构改进、打造流程银行为制度保障。
　　4.渠道整合
　　商业银行的渠道主要分为物理渠道与虚拟渠道两大类。
　　与虚拟渠道相比，银行网点类的传统物理渠道运营成本较高，且在改进用户体验上效果一般。因此智慧银行的物理渠道，其建设核心应是低成本提供便民服务。以民生银行为代表的部分银行，大力推行“小区金融”模式，但是银监会《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》指出“部分银行设立的‘自助银行+人’的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请”。这实际上否决了小区银行的“民生模式”。现阶段，商业银行物理渠道建设应当以符合规定的无人自助网点为主，适当增设网点、增加ATM机。
　　虚拟银行无疑是商业银行渠道建设的重点。其中，手机银行、电话银行、网上银行、电视银行是4种主要的途径。未来发展中，商业银行要以先进技术为支撑，改善虚拟银行服务的质量、速度、安全性，施行捆绑式销售与服务，用完备的产品线为客户提供全流程服务，培养客户粘性与忠诚度。
　　由于两大类渠道各有优劣，且客户均有涉足，银行需要加强二者的协同，以优化整体的客户体验。物理渠道和虚拟渠道应在更广泛的范围内实现互联互通，加强信息推送与共享，做到实时互通、及时响应。
　　5.风险管理

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