【摘要】随着科技信息技术的迅速发展和银行业务的不断创新，电子银行应运而生，从长远来看，电子银行业务是银行发展的方向，即使是传统的存贷款业务对电子银行依托程度也将越来越高，而且电子银行业务有效成本远远低于传统柜面业务，可降低经营成本，虽然农村信用社电子银行业务起步较晚，但是为了适应新形势的需要，农村信用社需加大电子银行业务工作力度，发展好电子银行业务。
　　【关键词】农村信用社电子银行发展对策
　　一、宁强联社电子银行业务发展现状
　　截止2015年4月底，全县农村信用社累计发行银行卡81138张，其中富秦卡75881张，富秦家乐卡5255张，公务2卡；拓展网上银行11506户，拓展手机银行14842户，拓展电话银行35258户，自助银行17家，安装ATM（CDM）设备19台；拓展POS特约商户299户，拓展助农取款服务点195个。从一季度数据看，银行卡活卡率、网上银行和手机银行使用率、特约商户月均交易量、自助设备交易强度等指标都低于全省平均水平，就目前看电子银行业务属高投入低产出情况，相对于商业银行，我省农村信用社电子银行业务开展相对较晚，产品认知度不高，加之信用社网点多数分布在农村，服务主流群体是农民，推广速度较为缓慢，业务开展也遇到了前所未有的挑战。
　　二、宁强联社发展电子银行业务存在的问题
　　（一）客观因素
　　一是是农村地区发展电子银行业务受条件限制。如部分农村家庭电脑、智能手机、光纤等网络设备还没完全普及，从而导致网银和手机银行客户拓展存在一定局限性；二是电子银行产品操作性强，加之农村地区客户思想守旧，对电子银行认识度低，部分业务农村不适应；三是农村消费、交易习惯尚未跟进形势的发展（主要表现在部分农村中老年客户对卡业务仍存在不信任的思想，心存疑虑，担心资金出问题，认为存折、存单看起来直观，而卡必须要在自助设备或柜台终端上才能查看，认为存在风险）。
　　（二）主观因素
　　一是联社在考核、提拔等利益引导机制上还不够重视；二是促进电子银行业务发展的各项政策和激励措施未落实；三是部分机构负责人思想上抵触，落实责任不到位，只注重了传统存贷业务的发展，放松了对电子银行业务的拓展；四是临柜人员对电子银行业务重视程度不够，营销意识差，营销思路陈旧，工作方法简单，全员营销电子银行产品的主动性不强；五是员工自身对电子银行业务学习不够，对电子银行产品不够了解，部分员工对电子银行业务不熟悉。六是缺乏竞争，一家独大的地方信用社缺乏主动营销意识。七是自助设备布放面未全覆盖，用卡环境需要进一步改善，全县仍有12个网点未布放自助设备。
　　三、宁强联社发展电子银行业务对策
　　（一）充分认识到电子银行业务发展的重要性
　　一是农村信用社占领和扩大农村市场的需要；二是银行业务扩展由物理型网点向电子银行延伸的趋势；三是电子银行是互联网金融竞争激烈之下的产物。
　　（二）深挖市场潜力、加快推广速度
　　虽然我省农村信用社电子银行起步较晚，但是农村信用社机构分布面广，客户群体及市场潜力巨大，点多面广的优势为农村信用社发展电子银行业务提供了广阔的空间，发挥农村阵地优势，加快推广速度，抢占农村市场，为电子银行业务长远发展打好基础。
　　（三）转变拓展思维模式
　　将发展电子银行业务由“我要怎样怎样”转向客户利益角度思考问题，以他们切身利益角度着想变为“要我怎样怎样”。
　　（四）开展全员营销活动
　　一是加强电子银行业务培训，让员工认识到电子银行业务发展是现代金融的发展趋势，提高全员营销主动性；二是将电子银行拓展业务任务落实到员工，强化激励机制，提高员工营销积极性；三是细分客户群体，有针对性的营销，对新增客户，实行电子银行业务捆绑式销售，对存量客户，利用客户在柜台办理业务时机对电子银行产品进行推广介绍，提高客户电子银行业务占比。

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