三、互联网金融中的电子签名及其效力
　　我国《合同法》第32条规定："当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。"电子签名作为区别于传统手写签名的一种签名形式，是电子合同产生法律效力的前提，而电子签名同传统手写签名在物理载体、表现形式和法律规定等方面都存在较大差异，因此产生了不同于传统手写签名的法律问题。
　　(_)电子签名的法律规制及实践情况
　　我国《电子签名法》对电子签名的定义如下："电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。数据电文是指以电子、光学、磁或者类似手段生成、发送、接收或者储存的信息。"可见，电子签名不是传统签名的电子化，而是和传统签名"功能等同"的新型签名方式。《电子签名法》第13条规定："电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；(三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。"同时在第14条规定："可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。"可见，只有符合可靠电子签名条件的电子签名，才具有同手写签名或者盖章同等的法律效力。
　　然而，《电子签名法》第13条只是抽象地描述了可靠电子签名的条件，并没有列出具体的技术标准，不能作为判断电子签名可靠与否的直接依据。《电子签名法》第16条规定："电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。"可见，《电子签名法》同时规定经过第三方电子认证的电子签名等同于可靠的电子签名，明确了其法律效力，但是从该条款立法目的上看，并未将可靠的电子签名限定在必须要经过第三方电子认证。
　　实践中，企业经常会遇到以下困惑：电子认证操作复杂、成本较高，而互联网领域追求方便快捷的客户体验，在交易过程中增加电子认证，显然不是最佳做法；法律没有明确可靠电子签名的技术标准，无法确定不使用电子认证的电子签名的法律效力；可采用的电子签名技术手段和标准参差不齐。因此，在法律层面，迫切需要规范和细化可靠的电子签名的标准及其认证规则，同时，应根据互联网金融的行业特点，合理的区分可靠电子签名的认证方式与等级，进一步细化电子签名的技术标准，使之具有较高的可操作性。
　　(二）电子签章的应用现状及其法律效力
　　传统意义上的签名包括签字和盖章两种方式，我国的商业习俗和惯例决定了加盖实物印章具有极其重要的地位。电子商务、电子政务兴起后，人们以传统的实物印章为原型，通过数字技术在电子文件上模拟实物印章盖章后的效果，使其管理、使用方式符合实物印章的习惯和体验。
　　从电子签章的制作技术和产生过程来看，电子签章本身就是数据电文的一种形式，其本质是电子签名。按照《电子签名法》规定，只要符合可靠电子签名条件的电子签章，就具有与加盖传统实物印章同等的法律效力。电子签章展现在电子文件上的形式并不重要，重要的是它必须符合可靠的电子签名的条件，否则电子签章也仅仅是一种图案或者数字符号。
　　早在1993年，国务院就颁发了《关于国家行政机关和企业事业单位印章的规定》，旨在加强和规范国家行政机关和企业事业单位、社会团体印章的管理工作。此外，公安部发布的《GA241-2000印章治安管理信息系统技术标准》可作为电子印章制作的技术参考标准，但其并不完全适合互联网金融下的电子印章应用需求。
　　(三）我国电子认证现状及完善建议
　　我国的电子认证行业是伴随着电子商务、电子政务发展起来的，《电子签名法》出台后，明确了第三方电子认证机构的地位和作用，电子认证行业进人快速发展期。但是，从我国商业实践来看，第三方电子认证在互联网金融企业并没有得到广泛运用。究其原因，一方面是因为第三方电子认证的操作不够便捷，不同机构的认证证书不能互通，成本也较高；另一方面法律并没有明确规定可靠电子签名的技术标准，互联网金融企业对是否应用第三方电子认证存在困惑。因此，为顺应互联网金融行业的发展，第三方电子认证可以从以下方面进行完善：
　　首先，进一步推进电子认证的技术标准规范化，搭建不同区域、不同机构之间的证书交叉认证平台。"电子交叉认证，是两个或两个以上电子认证服务提供者将其钥匙信息予以交换，使得一方认证通过的电子签名证书的效力在钥匙信息交换方之间也能得以承认。"实践中经常出现不同企业在不同的认证服务机构所做的电子认证之间不能得到相互的认可和信赖，很多企业为了解决这一问题，不得不到多个认证服务机构进行重复认证，这样一来不仅增加企业的认证成本，也影响商业活动的效率。
　　其次，利用创新技术手段，对现有的电子认证服务进行改进。例如，近年来多家证券公司推出了网络开户服务，证监会要求网络开户的用户必须安装指定的第三方认证机构的数字证书进行电子认证，但是在实践中，由于网络拥堵或第三方认证机构自身存在技术缺陷，可能造成较差的客户体验。所以，在实践中应当结合电子认证的应用成本及客户体验等因素，提升电子认证技术水准。

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