【摘要】本文针对住房公积金管理中心为谋求长足发展，依法依规使贷款工作更上新台阶，充分发挥贷款在市场经济中的作用，集财力物力人力改革完善住房贷款流程。为适应住房公积金贷款新流程，提出新形势下的住房公积金贷款的风险防范，是市场经济体制对目前贷款工作的一个更高要求。
　　【关键词】住房公积金贷款风险控制
　　一、现状：
　　在全球经济整体萎靡的时候，房地产市场属于首当其冲受到打击的。在全球经济不景气的大背景下，中国经济领域最热门的板块却是房地产。目前的中国正处在建设市场经济的路上，住房成为国人的必需品，国人纷纷加入购房者行列。由此，住房引来高速增长的房贷业务，这不能不引起住房公积金管理中心（以下简称管理中心）足够的重视，因房贷引来的经济很可能演变为严重的社会问题，会给国家造成极大的金融安全隐患！日本有过如此相似的我们的现在，一场持续数年的房地产高潮，带给日本的是几十年的伤痛，说透了就是普通民众按揭贷款还不出月供，导致债务和金融风险，直到今天，日本地产业也未能恢复到往日的辉煌;所以研究控制住房公积金贷款的风险显得更为必要，为此，正视问题，防范风险、控制风险成为当下公积金贷款最重要的一个方面。
　　住房公积金贷款：
　　《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）诠释住房公积金是职工缴存的长期住房储金，具有强制性、互助性、义务性及保障性特点;住房公积金贷款是住房公积金缴存者使用住房公积金的重要方式，属缴存者的合法权益。所谓“住房公积金贷款”，是指住房公积金管理中心为公积金缴存者因购自住住房或改善型住房委托合作银行发放的一种住房抵押贷款。在此过程，参与担保的是专业住房担保公司提供保证担保，以借款人所购住房抵押作为反担保的一种抵押贷款。抵押贷款通常被认可为较为安全的贷款方式，因为住宅是消费品，具有不可移动、不可隐藏、寿命长久、相对保值等特点，并且偿还贷款的资金来源于有工作且收入稳定的家庭;然而，容易忽视的是房地产抵押贷款的安全性是以抵押物的足值、易变现和抵押权的有效性为前提的。
　　从金融学来看，资金的融通随时伴随着风险。所谓风险，就是指某种资产的实际收益与预期收益发生偏移的可能性。通俗来说，就是未来会发生的不确定，对于不可控的这种不确定就是风险。住房公积金贷款在整个借贷过程发生的所有风险，本质上是一种金融风险。
　　公积金住房贷款期限最长达30年。理论上时间越长实际收益与预期收益偏移的可能性更大，在此期间有可能显露以下情况，如：借款人无法还款时，抵押物依法处置后有可能不足清偿;抵押物因天灾人祸有可能灭失或损毁;法律制度造成难以收取、难于处置不良贷款的抵押等，所有这些都是潜在风险。住房公积金贷款涉及管理中心、受托银行、评估公司、开发商、购房者、担保公司，由多方当事人参与。管理中心与受托银行签订《委托贷款合同》、受托银行与购房者签订《借款合同》、房地产开发商与购房者签订《购销合同》，管理中心、受托银行与担保公司签订三方协议，可见各方当事人权利义务各不相同，呈现复杂多样交叉纵横的关系。从管理中心到受托银行、从购房者到地产商、从地产商到担保公司，每一个环节都有可能出现风险。因此，为谋求住房公积金长足发展，避免发生诸如抵押风险、信用风险等纵横交错的潜在风险，必须从源头把关，避免风险的产生。
　　三、住房公积金贷款存在的风险
　　根据《巴塞尔协议》，贷款风险具体划分为信用风险、市场风险、操作风险三类，而住房公积金贷款风险有自身明显特点，所以从以下几个方面来谈住房公积金贷款存在的风险。
　　（一）信用风险，即借款人在还款期内由于疾病、失业或者收入锐减等原因，不能按时足额偿还月供。还款意愿和还款能力是两个影响因素。还款意愿是借款人对偿还公积金贷款的态度。借款人对按时还贷是否守信，态度是否端正，都可以看出借款人的还款意愿。还款能力是借款人客观的财务状况，即在客观情况下借款人是否能够具有按时足额还款的能力。住房公积金贷款还款期限最长30年。在此时段里，时间越长，借款人收入状况越具有极大的不确定性，还款能力越难稳定，这就极大可能造成贷款风险。所以这种贷款的风险特别要关注，经办人在办理贷款业务时，月供不要超过借款人工资收入的40%。
　　（二）抵押风险，专指办理财产抵押过程中存在的风险。《贷款通则》明确抵押贷款是按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或者第三人的财产作为抵押物发放的贷款，也是一种最主要的担保方式。抵押权属的顺利实现是住房公积金贷款风险规避的关键环节。这个环节存在着一定的风险。
　　1、有抵押房屋未经登记的风险。抵押合同经过法定登记部门登记后，抵押权才具有对抗第三人的效力。但实际上存在未办理抵押的情况，因未取得他项权证，所以抵押权属落空。
　　2办证风险。一些开发商未取得预售许可证就开始售房，致使贷款发放了很久，借款人也入住相当长时间，可房屋他项权证仍未办妥，这是比较普遍的。
　　3重复抵押风险。有的开发商在建造住房时已经将在建工程设定为抵押物，在此抵押物尚未解除的情况下，隐瞒事实，违规售房。贷款人若向借款人发放住房公积金贷款，用所购住宅作为抵押时，就形成了重复抵押，造成管理中心的抵押权属落空。

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