3严格贷中审查
　　进一步严格审查借款申请人的还款能力，准确把握第一还款来源。对借款人的收入证明严格把关，确保第一还款来源真实、准确、充足。第二，深入了解客户还款意愿。可以通过检查其以往的账户记录、还款记录以及当前贷款状态。另外，可以通过职业、家庭、教育、年龄、稳定性等个人背景因素来综合判断。这些信息可以通过借款人提交的申请资料和人民银行的个人征信系统的信用报告来获取。个人征信是商业银行进行个人住房抵押贷款的主要参考指标，个人信息的及时补充及更新有助于管理者获得充分真实的个人信用情况。而借款人的稳定性可以通过借款人在现职公司的工作年限、在现住址的年限来判断。查证借款人的身份证明文件，核实其就业状况及收入情况，审查借款人申请资料的真实性、准确性及品格特征是必不可少的贷款审查内容。同时，通过坚持面谈的制度，对申请人的还款意愿从细节上进行把握。在贷款审查中，通过审查个人征信，对商业贷款和信用卡使用造成不良记录的住房公积金缴存者，在其申请住房公积金贷款时，可采取降低贷款额度、增加保证还款人的方式，以应对可能出现的风险。
　　4、加强贷后管理
　　贷后管理是从贷款发放之日起到本息收回之日止的贷款管理。一笔贷款从贷款审批放款后，进入还款阶段，这个阶段对于管理中心来说显得很关键。在漫长的还款期内，各种不确定因素会使住房公积金贷款存在各种风险的可能。所以，必须加强贷后管理。第一，认真管理贷款业务档案，以备日后查询使用;第二，对借款人贷后信息要加强管理，如及时修改借款人电话信息、及时变更还款账户和家庭住址、更新工作调动信息等影响还款的因素，保证人保证资格和保证能力发生变化情况、抵押物价值变化等，这些变化都要及时入档。
　　（四）严格把好抵押设置关，防范抵押风险
　　认真审查抵押物的合法性：对于产权清晰的存量房可以抵押，准予贷款;期房设定抵押的，要仔细审定设定抵押房的准建、售房手续及所有文件是否合法合规、是否齐全，要严格审查工程进度是否达到国家住建部管理办法规定的标准，若达标，可以放款。监督售房单位到期日是否及时办理产权过户，不履行承诺，追究连带责任。严格执行抵押率达标制度，坚持抵押率70%以上，防止抵押物变现风险。督促房屋他项权证的及时办理，实现抵押手续完整到位。
　　（五）完善贷款风险的化解机制
　　借鉴成功国家的先进经验，建立以政府为主导，解决中低收入家庭的住房贷款的贴息和担保制度。为使中低收入家庭贷得起、还得起住房公积金贷款，政府拿出“用之于民”的行动，实行贴息政策，这样既减轻中低收入家庭的负担，又化解了金融风险，对国对民双方有利，真正利国利民！第二，强化贷款担保，转移贷款风险。设立国有担保公司，规范运作。管理中心与担保公司合作以实现专业化管理贷款风险，推进住房公积金贷款业务长足发展。担保公司为借款人向管理中心提供保证担保，如果借款人不能正常还款，担保公司承担连带偿还本息的责任。这样才能确保，管理中心及时转移了贷款风险，有效解决了抵押物估值不实或抵押物处置难的问题。三是按照《条例》，在增值收益中按比例提足风险准备金，及时核销坏死账。
　　（六）加强学习，全面提升信贷员专业水平
　　住房公积金住房贷款是金融工作，金融风险无处不在。住房公积金贷款涉及多领域知识，如法律、房地产、经济学、金融和更新中的法规、制度。从业人员专业知识不足，那么可能对贷款风险就会认识不足或者一知半解;若缺乏职业道德那可能还会带来道德风险。所以加强住房公积金贷款从业人员综合素质的全面提升，也是防范住房公积金贷款风险的保证之一。故此，住房公积金贷款从业人员必须定期或不定期进行培训，以不断提高从业人员的责任心和业务素质，从业人员也应与自学相结合的方式，不断地学习充实自己，最终达到：在风险出现之前拥有预测能力;在风险发生时可以迅速进行调节;而在风险发生后，善于总结，通过提高认识可以防范类似风险事件再次发生或者在相关事件再次发生时，在第一时间采取最有效的措施。
　　参考文献：
　　1、2002年3月24日《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》修订
　　2、中国人民银行令1996年2号《贷款通则》，自1996年8月1日执行
　　3、《推进与完善住房公积金制度研究》，2011年2月1日由科学出版社出版
　　4、《昆明市住房公积金个人住房贷款办法》昆明市住房公积金管理委员会2007年5月30日全体委员会议审议修订）

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