二、明代中后期豫商的发展
明代建国之初，社会经济处于恢复期，中原商业起色不大，各种史料关于商人的记载也是寥寥无几，但是农业生产的恢复和发展为日后商业市镇的兴起和商人经营的活跃奠定了基础。明代中后期，关于商人经营的记录明显增多，其中有不少弃儒经商的案例，如开封考城王学"充邑庠生，屡入乡试不偶"，遂"绝意功名"，投身商贾。虞城范春也以例贡的身份"殖货财"、"通贸易"。此外还有不少家庭农商兼营，如南阳李义卿，"家有广地千亩，岁植棉花，收后载往湖湘间货之"。汤阴郑氏，"多田饶耕。男子力耕治贾，女习蚕织"。从这些记载可以看出，读书人科举无望或者农民为增加收入都可能加入到商人队伍中来，从而促进了商人队伍的壮大，其中提到的兼营商业的农民，即所谓的"农商"，是明清时期豫商队伍的主流。
清代豫商在规模和财力上都得到很大增强，于是在一些商业氛围浓厚、商人集中的地区就出现了商业团体，如陈州、林县、内乡、唐河、商城、汜水等州县，其中以怀庆和武安商帮实力最强。
怀帮，由怀庆府商人组成。资料显示，康熙五十七年（1715），怀庆商人已经建立了自己的帮口，加入这个组织的是参与辉县药材会的怀庆府各县商家。清代中期以后，随着商品经济的活跃，怀帮的力量日益强大。据统计，乾隆时期，怀庆城内仅经营药业的店铺就有上百家，其中杜盛兴、协盛全、保和堂等都是有名的大商号。怀商中的药材商，实力较强，他们在省内的开封、禹州、周口，以及湖北汉口、河北祁州（今河北安国市）、天津等地都建有会馆。药商们在祁州集资重修药王庙时，怀商杜盛兴不但是积极倡导者，而且在全国各地商家中捐资数额最多。
武安商帮是以河南彰德府武安县为中心，辐射周边地域的商人群体。武安"据河北咽喉，为天下之腰膂"，自古为交通要冲之地，境内"多山田磽，确无引流之溉"，山林资源虽然丰富，但耕地贫瘠，不适于农业生产，这种地理环境使得武安人很早就竖立了"从商者富，守成者穷"，"不经商无以富家"的信条。武安人大量从商发轫于明中叶，"初皆贸易河北，以药材称"，乾嘉以后，武安商人数量过万，经商范围扩展至全国。《河南省志》就有"凡河南都会及满洲、兰州、西安、内蒙等处，皆有本县（武安）之商业。分绸缎、药材二行。汴垣有缎三十余号。药店在满洲省会，城邑随在有之"的记载。同时县内还出现了不少"资产饶富，生计优裕，田园市廛，不可胜计"的大商家。"在道口、怀庆、木栾店俱有分号，极为发达。迨后，挟其余资贸易关外，并营业大河南北，声势之隆，一时无两。"武安商人在外也建有会馆，如开封和苏州等地，但数量不及怀商多。
三、明清时期豫商的特点
明清时期，豫商无论在经营规模、活动地域，还是商业资本的积累，都大大超越以前任何时代，但从整体上来看，明清时期豫商实力还不够强大，也没有出现对后世影响深远的大商家。如李义卿等人，虽属行商，但没有剥削直接生产者的行为，还处于自产自销的商业形态，即如农商致富赀财雄厚的考城王学以及虞城范春家族，也是将资产主要用于投资土地"家致三千余亩"，这无疑限制了商品资本的扩大再发展。而与此同时，江浙一带已经出现资本主义萌芽，山西商人已经深入到全国各级市场，与之相比豫商在很多方面相形见绌。虽然如此，豫商作为一个群体，也具有一些鲜明特点：
1.有官府背景者少，白手起家者多
豫商多出身社会底层，有官方背景者寥寥无几。武安商人在长期经营中，甚至总结出"交官穷，交民富"的经验，排斥与官员交往，这与徽商从小教育孩子经商不如做官的思想大相径庭。
河南自古号称"理学名区"，重农抑商的观念根深蒂固，明清时期能够出现大规模人群从商的行为固然是商潮涌动的结果，但更直接的原因还是为增加经济收入。如前面提到的考城王学，以及孟县刘楷"早年业儒，后因家贫贸易"，曹维新"业儒，年十八，因家贫遂贸易养亲"，"汤方著，监生，家贫"，"借本贸易"。等，他们弃儒经商实为解决生活困顿的无奈之举。而武安、怀庆等地区农民之所以成群结队从事商贸，也是依靠土地无以维持生计下的必然选择。武安山多地少，耕地贫瘠，为了生存，武安人先是靠祖上传下的张箩筐、补锅、编制、制陶等手艺，亦工亦商，小本经营，在积累一定财富后，便把目光集中在药材、粮食和棉布的经营上，涉足范围也由彰德府辖境，山西、河北等临近地区，扩展至北方各大城镇。怀庆府虽然依山傍水，土地肥美，但是自明以来的重赋税让百姓不堪其累，"怀庆一亩地之地足当各府三四十亩之税"，此外这里还面临沁河、黄河水患频发的威胁，再加上人口的压力，百姓生存状况可以用地狭人稠、丰难有余描述，只能"所赖以集商贾通财货"。因此很多怀商都是白手起家，靠肩手推展开自己的经营之路。如武陟鲁定华，最初只是沿街叫卖的货郎，后来经营怀药，日积月累，遂成一代大商。在南阳经营铁货的怀庆商人，最初都是游动商贩，沿街摆设地摊，经过若干年艰苦运营后才有资本在当地开设门面。
2.人数虽众但实力不强，经营以本地土特产为主
明清时期，随着经济的发展以及各地经商氛围的日渐加强，进入商人队伍中的士、农不在少数，如彰德府"农桑小民往往竞趋商贩"，"去农而改业工商者三倍于前"。民国时期武安商户超过25000万。虽然明清时期豫商在商品经济领域的表现十分活跃，对当时社会经济发展也做出了积极贡献，但是豫商的整体实力并不强。河南虽然也拥有巩义康百万家族，博爱杜盛兴、协盛兴，武陟布商鲁家这样拥有上百万资产的商家，但是并不多见。如清代中期成书的写实小说《歧路灯》就提到当时祥符做生意的多是山、陕、江、浙等外地商人，本省人开铺面的并不多，且做的都是小生意。《巩县志》说本地商人虽多，"男子十四五左右，略识字知算即谋糊口外出，并无雄厚资本以树基础。不过依人作活，事等佣工或作小负贩贸易遐方，翘然杰出之才十不得一，故虽懋迁终其身而腰缠以归者，寥若晨星"。其实不止巩县，河南全省商人的经营状况大致如此。分析其原因，固然与家庭贫困，知识水平较低，不善营谋有关，也与豫商经营得利后，不是将资本扩大再经营，而是热衷于购买土地，以此来降低经营风险以求家族稳定发展密不可分。如前面提到的虞城范椿，用商业盈利所得大量购置田土，还特招纳"曹、单、濮、郓、天雄之流民，来佃其田"，俨然成为了一个采取大规模雇工经营方式的大地主，这无疑在很大程度上阻碍了豫商向更大更强的方向发展。
豫商经营的商品多以本地土特产为主。《涉县志》记载："西人善贾，涉民慕之，远出逐什一利，苏杭、关东无不至，然所鬻惟本地椒、柿之属，或山右毡物，无他珍异。"武安商人主要贩卖药材、丝绸、山货、棉布、铁器、柳编及酱菜等，皆是与本地土产和人民生活息息相关的行业。怀庆商人也是如此，经营范围涉及药材、棉花、布匹、竹器、铁货、煤炭等行业。其他府县的商人也多以当地经济作物和土特产品作为经营对象，很少参与盐、信贷、典当等暴利行业，这一点与徽、山、陕、江、浙等地商人有着泾渭之分。
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