【摘要】随着社会的不断进步，现金支付的消费交易方式已逐渐被以银行卡为代表的非现金支付方式所代替。在电子货币逐渐流行的今天，拥有一张或几张银行卡已成为很普通的事情。但在使用银行卡的过程中，银行卡消费者在得到安全、便利的支付体验的同时，消费者权益受到损害的情况也偶有发生。本文拟通过采用科学的方法，对普洱市银行卡消费者群体抽样调查，找出银行卡消费者权益受到损害的主要原因，对银行卡消费者权益保护存在问题进行分析，并有针对性地对如何完善银行卡消费者权益保护方面提出一些建议。

　　【关键词】银行卡 消费者权益 调查研究 问题及建议 金融

　　随着经济的发展，人们生活水平得到了显著的提高，人们的消费需求随之不断增强，银行卡这一非现金支付工具，以安全、方便、快捷的特点以及集现金存取、消费信贷、理财等功能于一身而受到金融消费者的青睐。近年来，普洱市银行卡产业发展迅猛，使用领域日益扩大，已经成为当地人民群众日常生活中使用最频繁的一种非现金支付工具。截止2014年9月末，普洱市全辖共累计发行银行卡2，730，375张，其中借记卡2，578，155张、贷记卡129，130张、准贷记卡23，090张；全市共发展特约商户8，983户，累计安装POS机9，810台，合理布放ATM等自助设备682台。由于银行卡的快速增长和使用，大大缓解了金融机构柜面支付压力，也使没有金融机构偏远山区的农民享受到足不出户的金融服务。与此同时，由于种种原因，银行卡消费者权益受损的情况屡屡发生。近期我们通过对普洱市银行卡消费者进行问卷调查、收集资料，对相关部门和金融机构进行座谈、交流，对普洱市银行卡消费者权益保护的现状、存在问题进行分析，并有针对性地对如何完善银行卡消费者权益保护方面提出一些建议，以期对金融消费者权益保护工作有所帮助。

　　一、普洱市银行卡消费者权益保护现状

　　（一）银行卡消费者抽样调查方法及样本情况

　　目前，普洱市共有具备发卡条件的发卡机构七家，分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、富滇银行、民生村镇银行。2014年9月～10月，在这七家发卡机构中，随机选取了100名银行卡持卡人，共发放了100份调查问卷，收回有效问卷100份，回收率100%。样本基本特征：男性持卡人32名，女性持卡人68名，各占32%和68%。问卷第一部分是对银行卡消费者群体的测量，主要变量包括性别、年龄等；第二部分对银行卡消费者持有银行卡的基本情况的测量，主要变量包括持有银行卡的数量、种类、目的等；第三部分是针对银行卡消费者权益评价特征进行的测量，主要变量包括对收取费用的看法、对银行卡安全使用须知的知晓、对银行卡消费者权益进行维权的情况等。

　　（二）调查结果及分析

　　1.样本特征。⑴年龄：从随即抽样调查结果来看，21～30岁的银行卡持有人群体明显高于其他年龄段的群体，经过实际调查了解分析得知，这一年龄段的消费者敢于冒险和追求新鲜事物，对银行卡这一非现金支付工具的认识度和接受度明显高于其他年龄段。

　　⑵持有银行卡基本情况：

　　①种类：通过调查我们发现，借记卡的接受程度明显高于贷记卡的接受程度，各占65%和35%。这主要是由于借记卡办理手续相对简化造成（不需要提供信用证明，只需提供身份证件即可）。

　　②数量：在调查过程中，抽样样本普遍呈现同时持有多张银行卡的情况，持有5张以下（含）银行卡的群体占76%，说明消费者对银行卡接受持正面积极态度，乐于持有并使用，同时也说明目前普洱市银行卡发卡行市场竞争有序。

　　③目的：结合实际情况，我们对使用银行卡的目的主要分为存取现金、转账汇款、投资理财、刷卡消费、网上支付和贷款。从调查结果来看，使用银行卡的目的主要集中在银行卡的传统功能，例如存取现金和转账汇款；但由于目前新兴支付体兴起和互联网经济蓬勃发展，银行卡的衍生功能正逐渐被消费者群体接受。

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