（五）纠纷解决机制未能有效发挥作用

　　目前，《银行卡业务管理办法》规定了商业银行设立投诉电话、建立投诉受理渠道来解决纠纷。但现实中银行卡消费者与商业银行发生纠纷，一般是先通过电话投诉渠道与银行协商解决，解决不了就通过消协或者诉讼渠道。由于金融行业的特殊性，消协在解决银行卡专业问题上显得力不从心，在处理手段上也就是咨询、调解、或者媒体曝光，但这些只是道德制约，并不具有法律约束力。2012年12月，中国人民银行成立了金融消费权益保护局，旨在积极探索建立金融消费权益保护工作体系，加强制度建设，完善金融消费者咨询投诉受理、处理机制，稳步开展监督检查及评估工作，深入开展金融消费者教育。由于宣传不到位，一般的银行卡消费者对该机构了解甚少，或者不知道该机构存在，在权益受到侵害时，在向商业银行投诉维权无果时，往往不了了之，未能有针对性地通过合理的渠道充分维护自己合理的消费权益。

　　三、银行卡消费者权益受损的原因分析

　　（一）针对性立法体系不完善

　　目前没有系统完善的保护银行卡消费者权益的法律制度是其根本原因，现有的法律法规对银行卡消费者权益的保护力不从心，也影响了银行卡产业的健康发展。

　　1993年出台的《消费者权益保护法》（以下简称《消法》），是我国消费者权益保护的基本法律，对消费者权益保护起着一般性的规范和指导作用。但是该法的消费者界定为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务，其权益受本法保护，该法保护的内容侧重于产品责任（如购买商品或服务的质量、数量、安全性）。而银行卡领域有着一定的特殊性，无论是从交易流程还是交易性质来讲，都与传统的商品消费有着很大的差异，如银行卡既可以用来购买日常生活用品，又可以用来购买证券、保险及理财产品，很难界定持卡人是生活消费还是投资活动，致使在维护持卡人权益保护时难以判断是否适用《消法》。2014年3月出台的新《消法》，明确地将金融服务纳入了调整范围，加大了对金融服务的规范调整力度，也从一定程度上加强了对金融服务消费者合法权益的保护。但该法的条款理论性较强，又没有与之配套的详细具体的法律法规来保障其实施，使得很难实现对银行卡消费者权益的保护。

　　金融方面关于银行卡消费者权益保护的法律法规主要有《商业银行法》、《银行卡业务管理办法》和《商业银行信用卡业务监督管理办法》、《关于促进银行卡产业发展的若干意见》、《关于进一步规范信用卡业务的通知》、《关于进一步规范信用卡业务的通知》等，以上法律法规均没有明确规定银行卡持卡人作为金融消费者所应享有的利益，没有体现出对银行卡持卡人的倾斜保护。

　　（二）创新支付业务管理缺位

　　由于银行卡发卡和收单市场创新层出不穷，在一定程度上满足了持卡人的需求，但同时也带来监管空白等一系列问题。近年来，银行卡创新业务遍地开花，但商业银行未就银行卡创新业务到人民银行等监管部门备案，同时发卡行未向消费者充分说明其中的收益与风险，特别是业务的潜在风险，并承担未履行告知义务的后果，主要是夸大宣传创新业务的优势。与此同时，目前银行卡业务违规参照《银行卡业务管理办法》第八章进行处罚，但面对日新月异的银行卡创新服务及巨大收益，商业银行的违规成本略低，监管机构未能有效监管。

　　（三）行业自律机制不规范

　　我国银行业的自律组织就是中国银行业协会，《中国银行业协会章程》规定，我国银行业协会履行自律、维权、协调、服务等职能。但由于各方面的原因，银行业协会没有很好地发挥它的作用，对消费者权益保护问题不够重视和关注。银行业协会目前还没有从银行间合作与协调层面上，遏止恶性竞争，为银行消费者权益保护提供一个有效的平台，也没有相关的措施来帮助减少或解决银行与银行消费者之间的纠纷。

　　（四）持卡人用卡安全意识缺乏。

　　部分持卡人银行卡密码设置过于简单，为犯罪嫌疑人破解密码进行盗刷取现提供了便利条件；未检查ATM等自助设备是否有异常而使用犯罪分子改动后的设备，造成银行卡账户信息被盗取；随意丢弃刷卡或取款凭证，致使卡片信息被复制；未能及时更换安全性较高的IC卡，持卡人的各类用卡安全意识淡薄，也从主观上造成银行卡消费者的权益有可侵害的机会。

　　四、对完善银行卡消费者权益保护的建议

　　随着经济的发展，银行卡业务日益普及，而银行卡消费的核心则是消费者，保护消费者权益成为促进银行卡产业发展的重中之重。

　　（一）尽快出台相关法律，提高立法的层次性

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