2.银行卡消费者权益评价情况分析。⑴银行卡收费情况：调查过程中，银行卡业务收费问题是一个被消费者提起频率较高的问题。从调查结果来看，对银行卡业务收费有关规定认为合理的群体占调查人群的79%，认为银行卡业务收费不合理的占21%，主要表现包括信用卡年费太高、短信费用太高、转账费率太高（无论金额大小）、信用卡透支未全额还款时计息方式不合理、信用卡跨行还款手续费太高、各行查询银行卡流水手续费标准不一致等情况。

　　⑵银行卡使用安全情况：能否确保银行卡内资金安全也是消费者使用银行卡过程中产生的主要顾虑。通过调查了解，抽样群体中，94%的银行卡持卡人反映在办卡时，发卡银行有关人员已对其告之银行卡使用方法和注意事项，特别是银行卡保管和密码保护方面。从调查结果来看，抽样群体中有19%的消费者遇到过不同方式的银行卡诈骗事件，其中造成资金损失的有3人，认为权益受到一定侵害，同时对使用银行卡心有余悸，觉得存在一定风险，其余81%的人未在银行卡使用过程中遇到银行卡风险诈骗案件，认为银行卡使用是安全便捷的。

　　⑶银行卡消费者对维权机构知晓情况：从调查结果来看，发生权益受到侵犯的情况时，有94%的消费者选择向发卡银行、管理机构或公安机关投诉，反映出银行卡消费者有一定的自我权益保护意识，但也同时反映出消费者并未针对银行卡这一非现金工具有针对性地选择投诉机构，人民银行作为银行卡业务的监管部门未能被群众普遍知晓。

　　二、银行卡消费者权益受到损害的表现形式

　　（一）对消费者信息安全保护不到位

　　一些发卡银行对ATM、营业网点等经营场所的安全管理有疏漏，安全防范措施也不到位，一些违法犯罪分子借机窃取持卡人的账户信息，严重影响了银行卡消费者的用卡安全。还有一些犯罪分子利用电话、短信、网络等途径骗取持卡人的账户信息，盗取他们的资金，严重影响了持卡人的资金安全，消费者的财产安全权得不到有效保护。

　　（二）消费者的知情权未得到有效保护

　　金融产品极其专业和复杂，一般的消费者由于年龄、知识水平等方面的因素，他们中大多数人很难掌握相关的金融信息，也没有办法预见到银行卡金融商品的风险。消费者办理哪种银行卡或服务时，只能依靠银行工作人员的说明和推荐，然后根据自己的判断来决定，这无形中增加了风险。由于信息的不对称，致使银行卡消费者的知情权受到侵害的事件时有发生。调查过程中，我们发现不少信用卡持卡人竟然不知道信用卡取现要收取较高的手续费，以为信用卡取现和储蓄卡一样；有的不清楚信用卡全额还款和还最低还款额的区别，以为只要还了最低还款额就不会产生滞纳金和利息。

　　而目前我国法律法规中对银行卡持卡人知情权保护的条款过于笼统，只是粗略地提及银行信息披露的规定，而对其他情况下披露义务尚未涉及。银行持卡人知情权基本上是靠银行履行披露义务来实现的，但具体披露方式和时间方面几乎是空白，也没有明确规定银行未按时履行披露义务的法律责任，使得关于银行在银行卡信息披露义务方面的条款变成一纸空文。

　　（三）风险责任分配不公平

　　目前，银行业制定的服务规则、服务定价，基本上是银行自己制定、自己执行，从某种意义上形成了“霸王条款”。同时，银行与客户签订的合同多属于格式条款合同，发卡银行在市场经济中处于支配地位，在制定银行卡章程和格式化的银行卡合约中常常制定出对自己有利的规定，将银行卡使用产生的风险和损失转嫁给消费者。在银行格式合同里，“霸王条款”比较多见于费用收取、合同变更事项、基本免责事项的约定中。如银行卡合约中规定银行卡从挂失起？24？小时内的风险由持卡人承担；规定持卡人在自动柜员机上存入现金，以本行点核数为准入账；规定在银行卡章程中保留发卡行单方修改、终止的权利等等。又如《银行卡业务管理条例》对银行卡挂失规定：“发卡银行应当向持卡人提供银行卡挂失服务，应当设立24 小时挂失服务电话，提供电话和书面两种挂失方式，书面挂失为正式挂失方式。并在章程或有关协议中明确发卡银行与持卡人之间的挂失责任。”再加上办卡人办卡时，都是发卡行出制的章程或协定，办卡人没有“议价”的能力，使得相关的法律责任分配直接授权给了发卡行，平等的原则变成一纸空文。在现实中，许多银行在银行卡挂失方面都是执行的“自挂失起24小时内的风险责任全部由持卡人承担”，这对持卡人很不利。而且在实践中，从银行卡遗失到挂失，往往存在着时间差，这期间银行卡遭盗用而产生的经济责任该如何承担，我国法律在这方面还是空白。

　　（四）收费不合理或标准不一致

　　近年来，商业银行服务收费项目层出不穷，大大小小的收费项目已经超过千种，银行卡收费项目也占其中的一定比例。调查过程中，银行卡消费者对一些收费事项在银行卡章程和与客户签订的协议里银行没有做出明确规定，例如发卡银行向持卡人通过短信方式发送对账信息却要收取“信息费”。大家认为，提供对账单是发卡银行的一项义务，持卡人作为金融消费者享有知情权，银行有义务将这些信息告知客户，不应收费。另外，对银行卡消费者同一金融需求，不同的银行收费标准则有不一致的现象，例如：银行卡消费者需打印1年前银行卡交易明细，有的银行收费为20元，有的银行则不收费。由于不同银行收费项目收费标准不一致，难免使银行卡消费者产生权益无法受到保护的想法。

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